Банкам не позволят обманывать розничных заемщиков

Депутаты озаботились незащищенностью заемщиков и решили урегулировать процедуру выдачи потребительских кредитов.
Они требуют от банков сообщать реальные ставки по розничным займам, а также придерживаться новых правил работы на этом рынке. Нарушителям грозят штрафы от 1 тыс. до 10 тыс. грн.

Кредитное ограничение

Группа депутатов-членов комитета по вопросам финансов и банковской деятельности подала в парламент законопроекты № 4390а-4391а, направленные на повышение защиты граждан, берущих потребительские кредиты. Законопроект «О потребительском кредитовании» регламентирует выдачу и обслуживание розничных займов. Банки будут обязаны сообщать потенциальным заемщикам размер эффективной процентной ставки и всех дополнительных платежей, а также проводить обязательную оценку их платежеспособности перед выдачей займа.
Эффективная процентная ставка должна быть указана и в рекламе потребительских кредитов. Депутаты предлагают запретить рекламировать кредиты «с нулевой ставкой», «беспроцентные» и кредиты «без справки о доходах». Если банк продвигает не фиксированную ставку по розничному займу, а плавающую, то Нацбанк должен будет утвердить методику расчета изменяемой процентной ставки.
При возникновении просрочки по потребительскому кредиту поступающие от заемщика деньги в первую очередь будут идти на погашение просроченной суммы кредита, потом – на плановое погашение тела кредита, а уже затем будут оплачены начисленные пени и штрафы. Сейчас банки зачисляют поступающие средства прежде всего на погашение пени и штрафов, что сохраняет «просрочку» по кредиту, а значит, позволяет банку продолжать начислять пени и штрафы клиенту.
Авторы законопроекта считают, что заемщики должны знать реальную стоимость взятых кредитов. «Практика раскрытия информации в Украине является ненадлежащей как в период до заключения договора, так и в течение всего срока его действия. В период до заключения договора информация часто не предоставляется в письменном виде, как это требуется», – говорится в пояснительной записке.

Денежные санкции

Если банки попытаются проигнорировать эти требования, к ним будут применяться санкции. Законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» за отказ должностных лиц финансовых учреждений в предоставлении гражданам необходимой и достоверной информации о финансовой услуге накажет штрафом в размере 850-1700 грн. Если же после применения штрафа банк в течение года не приведет свою процедуру в соответствие с законом, штраф вырастет до 4250 грн.
Отказ предоставить проект договора о финансовой услуге, непроведение оценки платежеспособности, непредоставление оригинала договора или заключение договора не в письменной форме обойдется кредитору в 3,4-8,5 тыс. грн. Увеличение фиксированной ставки в одностороннем порядке или же увеличение плавающей ставки вне установленного в договоре срока будет стоить банку 5,1-10,2 тыс. грн.

Договорная справедливость

Стоит отметить, что депутаты не пытаются ограничить максимальный размер процентных ставок по потребительским кредитам, которые сейчас в несколько раз выше депозитных ставок. По данным компании «Простобанк Консалтинг», кредиты на товары сейчас стоят 34,9% годовых, займы наличными – 63,5%. Исследование потребительского кредитования в Украине, проведенное проектом USAID/FINREP, выявило существование кредитных программ с реальной ставкой в 135% годовых.
Впрочем, в законопроекте указано, что условия кредитного договора должны быть справедливыми по отношению к заемщику. Поэтому прописываются условия признания договоров недействительными: если для получения кредита нужно передать часть суммы займа в обеспечение или положить на депозит; если возможно изменение расходов по кредиту, кроме плавающей ставки; если условия изменения ставки дискриминационны; если кредитор может менять условия и цену кредита в одностороннем порядке; если ограничено право потребителя обратиться в суд.
Если НБУ выявит, что условия договоров с потребителями несправедливы, он потребует от кредитора изменить, исключить или прекратить применение несправедливых условий в течение 14 дней. В случае невыполнения требования банк получит иск о признании несправедливых условий недействительными.

Не смогут скрывать

В этом сегменте сейчас активно кредитуют всего два десятка банков, тогда как до последнего кризиса в нем присутствовало почти полсотни игроков. В условиях слабой активности банки редко используют недобросовестную конкуренцию. К тому же официально ни один банк не скажет, что использует практику скрытых платежей в своих кредитных продуктах. «Такие меры уже давно неактуальны. Мы никогда не рекламировали кредиты с нулевой ставкой», – говорят в ПриватБанке.
Банкиры сомневаются в возможности полностью избежать конфликтов со своими клиентами. «Сложно предположить, каким образом потребитель сможет доказать, что банк не ознакомил его полностью со всеми условиями кредитования, если кредитный договор был подписан, – удивлен заместитель председателя правления одного из банков. – Понятно, что нужно оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Но в большинстве случаев проблемы с платежами возникают не из-за неправильной оценки, а из-за резкого ухудшения ситуации у заемщика – потери работы или уменьшения зарплаты. От таких рисков невозможно полностью застраховаться, и говорить, что банк неправильно оценил их, нельзя».
Елена Губарь, Финмайдан

East European Financial Group