Как получить кредит, если зарплату платят в «конверте»

В конце 2013 года в Украине «львиную долю» кредитов – порядка 70% – составляли кредиты потребительские. По последним данным, украинцы большей частью занимают у банков на покупку машин и квартир.

А вот сами банки с наибольшей охотой выдают так называемые овердрафты, то есть кредит под залог зарплатной карты, долг по которой погашается в течение нескольких месяцев (по сути, это та кредитка, которую вам выдают в банке «в нагрузку» к зарплатной карте, настоятельно рекомендуя тут же активировать и пользоваться). Соответственно, и сумма овердрафта зависит от вашей зарплаты. «Белой» зарплаты.

Но что делать, если основную часть зарплаты получаешь в «конверте», а кредит потребовался крупный?

Чего ждать

Если вы не можете официально подтвердить свою платежеспособность, то как заемщик банку вы обходитесь дороже, чем клиент с «белой» зарплатой. И он пытается компенсировать свои риски, возложив на вас дополнительные финансовые обязательства, то есть ваш кредит обойдется вам дороже, чем «белозарплатнику». Например, за тот же автокредит вам придется переплатить порядка 1,5 тыс. у.е.

Павел Крапивин

Первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин советует два основных способа взять кредит, получая зарплату в «конверте»: «Первое – брать кредиты, в которых не нужна справка о доходах. Но это дорого и суммы небольшие. Второе – искать банк, который при анализе платежеспособности ориентируется не на доходные, а на расходные составляющие заемщика (кстати, это мировая практика). Тогда выписка расходов по платежной карте может заменить информацию о доходах. Плюс предоставлять информацию о наличие имущества: земля, машина, квартира, депозиты и т.д.».

Тут стоит добавить, что некоторые банки соглашаются вместо официальных справок с места работы принимать документы в любой форме, если там есть мокрая печать работодателя и указана реальная сумма зарплаты. Поэтому не помешает «прощупать» этот вопрос в кредитном отделе вашего банка.

«Положительное кредитное решение может зависеть от многих нюансов, но навскидку могу предположить 3 варианта:

1. Поиск банка, который предоставляет соответствующий кредитный продукт (кредит на нужную сумму без справки о доходах);
2. Взять в бухгалтерии фирмы справку с настоящими доходами, если бухгалтерия на это пойдет, то банк скорее всего примет (чаще всего это безопасно и для компании, и для банка, некому ловить на этом и наказывать, я не встречался с такими случаями);
3. Бытовая и компьютерная техника в магазинах обычно без проверки доходов продается (слышал о случаях, когда купив таким образом товар, наркоманы продавали его за наличку дешевле). Крупную сумму без подтвержденных доходов получить в кредит в банке легальными способами вряд ли возможно», – утверждает начальник отдела кредитных рисков корпоративного сектора и среднего и малого бизнеса банка Кредитвест Сервер Садыков.

«Помощь зала»

Аргументом в вашу пользу – то есть доказательством платежеспособности – могут быть:

• документы о сдаче в аренду квартиры, машины и т.п.,
• имеющийся счет в банке и др.

Также, скорей всего, вам понадобится предоставить финучреждению дополнительные гарантии: 

• дополнительный залог под имущество, которым уже владеете,
• и поручителей (как правило, двоих).

Группы риска

Неохотно выдают кредиты слишком молодым руководителям компаний и секретарям. Также в «группу риска» подпадают представители творческих профессий и юристы, то есть люди, работающие на гонорарной основе. 

Если вы входите в их число, то будьте готовы искать себе поручителя – лицо или учреждение, готовое при необходимости возвращать кредит вместо вас.

Советами о том, как заработать себе хорошую репутацию у банка поделилась с нами и заместитель главы правления «УКРИНБАНКа» Жанна Макеенко:

Жанна Макеенко

Сегодня банки крайне осторожно относятся к заемщикам, не имеющим официальных источников доходов. Поэтому требования по подтверждению платежеспособности для нового клиента будут, скорее всего, достаточно строгими. Среди механизмов — требование предоставить поручителя с официальной зарплатой, которая покроет потенциальные расходы на оплату кредита; требование предоставить дополнительный ликвидный залог (например, при приобретении квартиры банк может попросить в залог еще один объект недвижимости или автомобиль).

Более лояльные условия, как правило, предоставляются уже существующим клиентам финучреждения с положительной кредитной историей. Дополнительным свидетельством о финансовой состоятельности потенциального заемщика может служить информация об имуществе, которым владеет физическое лицо, движения по карточным счетам, договоры подряда с актами выполненных работ, арендные договоры и т. п.

По словам Жанны Макеенко, один из легальных способов снискать лояльность банка перед тем, как брать большой кредит — «создание» хорошей кредитной истории с помощью аккуратной уплаты небольшого займа. Досрочное погашение кредитов на холодильник или телевизор как минимум продемонстрирует наличие у заемщика элементарных признаков финансовой дисциплины. Опыт надежных взаимоотношений между банком и клиентом всегда играет на руку заемщику при вынесении решения кредитным комитетом.

EEFGroup

Воствчно-Европейская Финансовая Группа

кредит, инвестиции, лизинг