Пять способов финансового самоубийства (польский опыт)

Финансовые ошибки совершают все. Некоторые из них мелкого калибра и не несут долгосрочных последствий – например, мы теряем возможность выгодной инвестиции или напрасно переплачиваем за серьезную покупку. Другие можно сравнить с самоубийством: они вгоняют в хлопоты, которые могут сделать жизнь невыносимой.

Читатели Bankier.pl нередко обращаются к редакции с просьбой о совете. Многие из описанных ими ситуаций можно определить, как "ловушки без выхода" - личные трагедии, из которых не получается выбраться ни одним способом. Чаще всего в основе проблемы находится долг, который становится неподъемным бременем.
Польское законодательство по-прежнему безжалостно к лицам, совершившим финансовые ошибки. Особенно дает о себе знать процедура потребительского банкротства, которая из-за множества ограничений не дает большинству нуждающихся надежд на новый старт. Мы собрали несколько чаще всего повторяющихся схем – причин, лежащих в основании самых серьезных финансовых хлопот.

1. Смешивание бизнеса с семейным бюджетом

Мелкие предприниматели часто забывают, что взятые "через фирму" обязательства отягощают в равной мере их личное состояние, как и состояние семьи. Когда бизнес не получается, а к погашению остаются кредиты, ссуды и лизинговые взносы, долги бизнеса отягощают семейный бюджет. Не редкость ситуация, когда супруги или близкие берут следующие обязательства, пытаясь спасти разваливающийся бизнес. При наихудшем сценарии это может означать потерю квартиры, автомобиля и других активов – кредиторы доберутся до личного имущества владельца фирмы или пайщика в хозяйственном обществе.
Начинающий предприниматель должен помнить об обеспечении интересов семьи. Если в планы не входит введение хозяйственной деятельности, например, в виде общества с ограниченной ответственностью, то выходом может оказаться разделение имущества супругов. Тогда в случае серьезных проблем в бизнесе он рискует только тем, что сам имеет. Это не золотой рецепт, но позволяет уберечь по крайней мере часть семейного состояния.

2. Уплата долга долгом, то есть гашение пожара бензином

Потеря работы или неудача в бизнесе, в то время как нужно каждый месяц вносить платеж по кредиту – это первый шаг к финансовым трудностям. Обычно должник утешает себя тем, что ситуация временная, и нередко именно так и есть. В лучшем случае проблема ограничивается несколькими просроченными платежами, которые оставляют след в кредитной истории.
Однако порой несколько неудачных моментов становятся началом спирали задолженности. Заемщик, желая вырваться из своих обязательств, привлекает следующие кредиты. В краткосрочной перспективе это возможно, но чаще всего более дешевый долг оплачивается более дорогим (например, взносы по ипотечному кредиту покрываются из лимита на кредитной карте). Дальше зыбучий песок затягивает все быстрее – заканчивается доступ к заемным деньгам, а должник в отчаянии привлекает самые дорогие типы обязательств (например, небанковские ссуды).
Когда "костер задолженности" становится слишком высоким, ситуация оказывается безнадежной. Хуже того, спасением не является даже банкротство. Нынешние польское законодательство говорит, что привлекая новые обязательства, уже будучи неплатежеспособным, заемщик отрезает себе дорогу к потребительскому банкротству.

3. Попытка прятать голову в песок

Перед лицом финансовых трудностей решительно наихудшей стратегией является пассивность. Проблемы с погашением кредита не дадут "прождать" - рано или поздно кредиторы начнут действовать, даже если в начале кажется, что они с этим не торопятся.
Информирование кредитора о проблемах и просьба об изменении способа погашения может окупиться. Не всегда другая сторона согласится на далеко идущие уступки, но это наилучший выход, когда трудные времена в домашних финансах затягиваются. Таким образом вы получите время на более радикальные шаги – например, продажу недвижимости, купленной в кредит, который вы больше не можете осилить.

4. Полное отсутствие финансовых резервов

Наличие хотя бы минимальных сбережений – это основание здоровых личных финансов. Большинство семей даже с самыми скромными доходами стараются иметь аварийный фонд на непредвиденные расходы. Сформированный соответственным образом, он может помочь пережить также период финансового упадка.
Время от времени появляется искушение направить буфер безопасности на другие потребности. Однако нередко злая шутка судьбы проявляется в том, что неожиданные расходы, потеря доходов или болезнь появляются именно в наименее подходящий момент. Без буфера безопасности практически сразу мы попадаем в объятия долга.
Особенно опасна комбинация отсутствия финансового запаса «на черный день» с отсутствием какого-либо страхования жизни и имущества. В таком случае одна серьезная выходка судьбы обычно означает начало черной серии.

5. Оптимизм и "все яйца в одной корзине"

Оптимистичное отношение помогает в жизни, но розовые очки следует снять, когда в игру входят серьезные финансовые решения. Первый шаг к финансовому самоубийству – это нередко слишком высокое оценивание собственных возможностей (например, при получении кредита), потенциальных выгод (например, при выборе инвестиции) или шансов на успех бизнеса.
Особенно опасная смесь получается при смешении чрезмерного оптимизма со склонностью к игре ва-банк. Финансисты повторяют как мантру слово "диверсификация" не без причины. Поэтому даже в "золотое дело" не стоит вкладывать все своих средства – эту очевидную правду важно помнить.

East European Financial Group