Принятый в четверг за основу законопроект №4185а-2 существенно не
уменьшит сумму ипотечного кредита заемщика, но вынудит банки серьезно
увеличить сроки займов, считают опрошенные «Вестями» финансисты.
Новым документом размер ипотеки уменьшается не так значительно, как предлагалось другими: в качестве альтернативы принятому законопроекту №4185а-2, рассматривались два других — №4185а и №4185а-3. Двумя другими документами подразумевалось радикальное уменьшение размера кредита: в одном случае его предлагали пересчитать по курсу 5,05 грн./$, а в другом — 7,99 грн./$. Однако депутаты не проголосовали ни за один из них, а приняли за основу законопроект, по которому конвертация происходит по текущему официальному курсу (на момент перевода в гривну), который для доллара на 3 июля составлял 11,84 грн./$. Все, на чем экономит при такой конвертации человек — это разницу между наличным и официальным курсом. Сейчас она в среднем составляет от 0,9% до 1,3%.
«Сильной выгоды для человека я не вижу. Положительный момент — это сохранение после конвертации в гривну процентной ставки, которая была при валютном займе — 10-12% годовых, а не 26-28% годовых. Но нужно понимать, что даже более низкая ставка будет насчитываться на большую сумму кредита — после перевода, например, $100 тыс. кредита в гривну человек получит задолженность в 1,184 млн. грн. и с нее придется уплатить больше процентов», — отметил в разговоре с «Вестями» председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.
Кстати, сохранение валютной ставки для кредита, который будет конвертирован в гривну — это главная проблема для банков, которые уже не раз выступали против этого. И даже угрожали проблемами с выплатами валютных депозитов. Теперь они говорят еще и банальной несправедливости. «Ну почему, скажите, заемщики, которые изначально оформляли гривневую ипотеку должны продолжать платить 20-25% годовых? А те, кому сейчас переведут валютную ипотеку в гривну — 12% годовых? Вряд ли это справедливо», — подчеркнул зампредправления VAB Банка Антон Шаперенков
Платеж сохранят
Главное преимущество документа для заемщика — это сохранение размера ежемесячного кредитного платежа по состоянию на 1 января 2014 г. Если человек платил по ипотеке на начало года $500, и это было 4 тыс. грн. То и после переподписания договора (после принятия законопроекта №4185а-2 в целом и подписания его президентом) он не должен платить в гривне не более 4 тыс. грн. Коль скоро — это будет уже не $500, а лишь $338, то нужно будет продлить срок выплаты. Проще всего будет с ипотеками, которые оформлялись на средние сроки — 10-15 лет. Их продлят в среднем до 12-18 лет (в зависимости от суммы займов). И сложнее с кредитами на 20-30 лет, которые особенно активно оформлялись с 2006-2007 годах. «Их получали молодые люди — 25-30-ти летние. По сути, на всю свою активную жизнь. Такие кредиты просто некуда продлевать, ведь потом пенсия, а она в нашей стране совсем небольшая, из нее сложно вносить кредитные платежи. Да и у банков есть стандарты, которые они не могут нарушать: мы финансируем людей в возрасте от 21 года до 60 лет, в этот промежуток должен укладываться последний платеж. Так что надо будет что-то придумывать для проведения реструктуризации. Например, оставлять крупные кредитные платежи на конец выплаты», — отметил Шаперенков.
Финансисты рассчитывают, что ко второму чтению законопроект будет доработан. «Нужно выписать дополнительный механизм, который позволит банкам со временем все же увеличить размер среднемесячного платежа по ипотеке», — отметил в разговоре с «Вестями» член правления ОТП Банк Владимир Мудрый.
На все — три месяца
Еще один важный нюанс, который может вылиться в проблемы — это сроки. После принятия законопроекта в последнем чтении и подписания его президентом у заемщиков будет на конвертацию валютных кредитов в гривну только три месяца. Если они не уложатся в этот срок, то не смогут больше воспользоваться такой возможностью. «У банков с крупными ипотечными портфелями могут возникнуть сложности с исполнением этих сроков. Нужно будет отработать соответствующие механизмы и работать очень быстро. У тех, кто выдавал немного ипотеки проблем возникнуть не должно», — сказал «Вестям» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.
Хотя в целом финансисты считают, что на реструктуризации должно быть выделено больше времени. «Трехмесячного срока может не хватить на принятие человеком решения о конвертации — люди будут ждать до последнего укрепления гривны. А прибавьте сюда еще все процедурные момент: переоформление договора ипотеки, договора залога, нотариальное заверение, внесение в реестре. Мы же еще не знаем, как все это будет организовано по новому закону», — отметил в беседе с «Вестями» Владимир Мудрый.
Эксперты считают, что далеко не все заемщики согласятся на конвертацию ипотеки по текущему курсу. Многие будут разочарованы тем, что банки не заставили провести ее по льготным курсам (5,05 грн./$ или 7,99 грн./$). «Те, кто считает, что гривна еще будет девальвировать, согласятся перевести займы в нацвалюту. А кто верит в ее укрепление, как говорили власти, — вряд ли. От этого все будет зависеть», — подчеркнул в беседе с «Вестями» Дмитрий Гриджук.
Во всем виноват МВФ
Напомним, что сегодня Верховная Рада приняла за основу законопроект №4185а-2, который, как говорят банкиры, будет доработан в ближайшую неделю-две и снова вынесен для окончательного утверждения. Депутаты решили рассматривать только документы, согласованные с Национальным банком, потому не приняли два альтернативных законопроекта — №4185а и №4185а-3. Поскольку председатель Верховной Рады Александр Турчинов практически открытым текстом заявил с трибуны, что против двух эти документов выступает МВФ, и он не выделит Украине новый кредитный транш. «В случае, если будет принят несбалансированный закон, международные организации прекратят сотрудничество с Украиной, и в Украине будет дефолт со всеми последствиями, которые из этого вытекают», — заявил он.
Конечно, это не всем понравилось. «Мы подготовили свой законопроект вместе с заемщиками. Но у банкиров есть свои представители во фракциях Рады, они надавили на Нацбанк, потому принят за основу именно его проект — валютные кредиты будут конвертировать по курсу 12 грн./$, а не 6,5 грн./$, как это реально могут оплачивать заемщики. Это сговор банкиров, большого бизнеса, против простых людей и народа», — сказал «Вестям» внефракционный депутат Николай Рудьковский.
Принятый законопроект №4185а-2 предполагает конвертацию валютных ипотечных кредитов по текущему официальному курсу Нацбанка. Сохранение при этом ранее действовавшей (по валютному займу) кредитной ставки, а также среднемесячного размера платежа в гривневом эквиваленте, который человек платил банку до 1 января 2014 г. На весь процесс конвертации документа отводится не более трех месяцев. Кроме всего прочего, отменяется введенный в прошлом месяце мораторий на отчуждение залогов по валютной ипотеке: закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» от 7 июня 2014 г. (мораторий будет действовать три месяца, которые отведены людям для конвертации валютной ипотеки).
При этом новый закон будет распространяться исключительно на жилье, и только если оно у заемщика единственное. Остаток по кредиту не должен превышать 1 млн. грн. (то есть порядка $84,5 тыс.). Чтобы принять участие в программе конвертации, заемщик должен не иметь просрочек и долгов на 1 января 2014 г. Все пени и штрафы, начисленные банком с начала этого года, должны быть списаны. Ко всем валютным заемщикам будет применяться правило «ключи на стол»: если человек не может больше платить и готов добровольно отдать банку залог (например, квартиру), а полученных за его недвижимость средств не хватит на погашение займа, то банк не сможет больше преследовать должника. И взыскивать другое имущество, как сейчас (машины, дачи и пр.).
Елена Лысенко, Светлана Стрельцова, Тарас Козуб
East European Financial Group
Новым документом размер ипотеки уменьшается не так значительно, как предлагалось другими: в качестве альтернативы принятому законопроекту №4185а-2, рассматривались два других — №4185а и №4185а-3. Двумя другими документами подразумевалось радикальное уменьшение размера кредита: в одном случае его предлагали пересчитать по курсу 5,05 грн./$, а в другом — 7,99 грн./$. Однако депутаты не проголосовали ни за один из них, а приняли за основу законопроект, по которому конвертация происходит по текущему официальному курсу (на момент перевода в гривну), который для доллара на 3 июля составлял 11,84 грн./$. Все, на чем экономит при такой конвертации человек — это разницу между наличным и официальным курсом. Сейчас она в среднем составляет от 0,9% до 1,3%.
«Сильной выгоды для человека я не вижу. Положительный момент — это сохранение после конвертации в гривну процентной ставки, которая была при валютном займе — 10-12% годовых, а не 26-28% годовых. Но нужно понимать, что даже более низкая ставка будет насчитываться на большую сумму кредита — после перевода, например, $100 тыс. кредита в гривну человек получит задолженность в 1,184 млн. грн. и с нее придется уплатить больше процентов», — отметил в разговоре с «Вестями» председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.
Кстати, сохранение валютной ставки для кредита, который будет конвертирован в гривну — это главная проблема для банков, которые уже не раз выступали против этого. И даже угрожали проблемами с выплатами валютных депозитов. Теперь они говорят еще и банальной несправедливости. «Ну почему, скажите, заемщики, которые изначально оформляли гривневую ипотеку должны продолжать платить 20-25% годовых? А те, кому сейчас переведут валютную ипотеку в гривну — 12% годовых? Вряд ли это справедливо», — подчеркнул зампредправления VAB Банка Антон Шаперенков
Платеж сохранят
Главное преимущество документа для заемщика — это сохранение размера ежемесячного кредитного платежа по состоянию на 1 января 2014 г. Если человек платил по ипотеке на начало года $500, и это было 4 тыс. грн. То и после переподписания договора (после принятия законопроекта №4185а-2 в целом и подписания его президентом) он не должен платить в гривне не более 4 тыс. грн. Коль скоро — это будет уже не $500, а лишь $338, то нужно будет продлить срок выплаты. Проще всего будет с ипотеками, которые оформлялись на средние сроки — 10-15 лет. Их продлят в среднем до 12-18 лет (в зависимости от суммы займов). И сложнее с кредитами на 20-30 лет, которые особенно активно оформлялись с 2006-2007 годах. «Их получали молодые люди — 25-30-ти летние. По сути, на всю свою активную жизнь. Такие кредиты просто некуда продлевать, ведь потом пенсия, а она в нашей стране совсем небольшая, из нее сложно вносить кредитные платежи. Да и у банков есть стандарты, которые они не могут нарушать: мы финансируем людей в возрасте от 21 года до 60 лет, в этот промежуток должен укладываться последний платеж. Так что надо будет что-то придумывать для проведения реструктуризации. Например, оставлять крупные кредитные платежи на конец выплаты», — отметил Шаперенков.
Финансисты рассчитывают, что ко второму чтению законопроект будет доработан. «Нужно выписать дополнительный механизм, который позволит банкам со временем все же увеличить размер среднемесячного платежа по ипотеке», — отметил в разговоре с «Вестями» член правления ОТП Банк Владимир Мудрый.
На все — три месяца
Еще один важный нюанс, который может вылиться в проблемы — это сроки. После принятия законопроекта в последнем чтении и подписания его президентом у заемщиков будет на конвертацию валютных кредитов в гривну только три месяца. Если они не уложатся в этот срок, то не смогут больше воспользоваться такой возможностью. «У банков с крупными ипотечными портфелями могут возникнуть сложности с исполнением этих сроков. Нужно будет отработать соответствующие механизмы и работать очень быстро. У тех, кто выдавал немного ипотеки проблем возникнуть не должно», — сказал «Вестям» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.
Хотя в целом финансисты считают, что на реструктуризации должно быть выделено больше времени. «Трехмесячного срока может не хватить на принятие человеком решения о конвертации — люди будут ждать до последнего укрепления гривны. А прибавьте сюда еще все процедурные момент: переоформление договора ипотеки, договора залога, нотариальное заверение, внесение в реестре. Мы же еще не знаем, как все это будет организовано по новому закону», — отметил в беседе с «Вестями» Владимир Мудрый.
Эксперты считают, что далеко не все заемщики согласятся на конвертацию ипотеки по текущему курсу. Многие будут разочарованы тем, что банки не заставили провести ее по льготным курсам (5,05 грн./$ или 7,99 грн./$). «Те, кто считает, что гривна еще будет девальвировать, согласятся перевести займы в нацвалюту. А кто верит в ее укрепление, как говорили власти, — вряд ли. От этого все будет зависеть», — подчеркнул в беседе с «Вестями» Дмитрий Гриджук.
Во всем виноват МВФ
Напомним, что сегодня Верховная Рада приняла за основу законопроект №4185а-2, который, как говорят банкиры, будет доработан в ближайшую неделю-две и снова вынесен для окончательного утверждения. Депутаты решили рассматривать только документы, согласованные с Национальным банком, потому не приняли два альтернативных законопроекта — №4185а и №4185а-3. Поскольку председатель Верховной Рады Александр Турчинов практически открытым текстом заявил с трибуны, что против двух эти документов выступает МВФ, и он не выделит Украине новый кредитный транш. «В случае, если будет принят несбалансированный закон, международные организации прекратят сотрудничество с Украиной, и в Украине будет дефолт со всеми последствиями, которые из этого вытекают», — заявил он.
Конечно, это не всем понравилось. «Мы подготовили свой законопроект вместе с заемщиками. Но у банкиров есть свои представители во фракциях Рады, они надавили на Нацбанк, потому принят за основу именно его проект — валютные кредиты будут конвертировать по курсу 12 грн./$, а не 6,5 грн./$, как это реально могут оплачивать заемщики. Это сговор банкиров, большого бизнеса, против простых людей и народа», — сказал «Вестям» внефракционный депутат Николай Рудьковский.
Принятый законопроект №4185а-2 предполагает конвертацию валютных ипотечных кредитов по текущему официальному курсу Нацбанка. Сохранение при этом ранее действовавшей (по валютному займу) кредитной ставки, а также среднемесячного размера платежа в гривневом эквиваленте, который человек платил банку до 1 января 2014 г. На весь процесс конвертации документа отводится не более трех месяцев. Кроме всего прочего, отменяется введенный в прошлом месяце мораторий на отчуждение залогов по валютной ипотеке: закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» от 7 июня 2014 г. (мораторий будет действовать три месяца, которые отведены людям для конвертации валютной ипотеки).
При этом новый закон будет распространяться исключительно на жилье, и только если оно у заемщика единственное. Остаток по кредиту не должен превышать 1 млн. грн. (то есть порядка $84,5 тыс.). Чтобы принять участие в программе конвертации, заемщик должен не иметь просрочек и долгов на 1 января 2014 г. Все пени и штрафы, начисленные банком с начала этого года, должны быть списаны. Ко всем валютным заемщикам будет применяться правило «ключи на стол»: если человек не может больше платить и готов добровольно отдать банку залог (например, квартиру), а полученных за его недвижимость средств не хватит на погашение займа, то банк не сможет больше преследовать должника. И взыскивать другое имущество, как сейчас (машины, дачи и пр.).
Елена Лысенко, Светлана Стрельцова, Тарас Козуб
East European Financial Group
Комментариев нет:
Отправить комментарий