Партнер Фирташа "прощает" государству 100 миллиардов

Бизнес-партнер Дмитрия Фирташа нардеп Иван Фурсин, избранный от Партии регионов, готовит почву для грандиозной финансовой операции.

Он написал законопроект, который дает право Нацбанку конвертировать кредиты рефинансирования, выданные для спасения банков, в субдолг.
Таким образом, выданные ранее Нацбанком займы, будут зачисляться в капитал частных банков.

Фактически регулятор на свое усмотрение сможет "прощать" долги по рефинансированию, которые уже превысили 100 млрд грн.
Например, подконтрольный Фурсину и Фирташу "Надра банк" в итоге получит потенциальную возможность избежать своевременного погашения долга перед НБУ в размере около 7,6 млрд грн.

Не исключено, что новым механизмом воспользуются и другие финучреждения. Для этого нужно будет добиться благосклонности НБУ. Как это сделать, знают все. Например, занести в нужный кабинет необходимую сумму "на нужды сирот".

Депутатский законопроект состоит всего из одного абзаца.
"В случае невозможности коммерческим банком вовремя вернуть средства, выделенные как рефинансирование, Национальный банк имеет право конвертировать задолженность в субординированный долг коммерческого банка и/или выкуп ценных бумаг коммерческого банка (в том числе, акции облигации)".

Впечатляют простота и незатейливость формулировок, которые в итоге могут обернуться для государства потерей десятков миллиардов бюджетных денег. Если документ будет принят, разговоры о злоупотреблениях чиновников при выдаче рефинансирования покажутся детским лепетом.

Теперь можно будет "договориться" не только о получении льготного кредита НБУ, но и о его фактическом списании.
"В случае принятия проект позволит банкам не возвращать рефинансирование НБУ. Законопроект в предложенном виде может привести к злоупотреблениям с рефинансированием со стороны банков, снижением их платежной дисциплины. В конечном счете, долг по рефинансированию будет переложен на государство", - считает директор по развитию аудиторской компании Kreston GCG Андрей Попов.
Автор законопроекта Иван Фурсин - фигура весьма влиятельная. Его принято считать младшим бизнес-партнером Фирташа. Фурсину принадлежит 10% акций почти во всех компаниях напарника, включая Centragas Holding и "Росукрэнерго".

Банковский бизнес - конек Фурсина. Он совладелец и почетный президент "Надра банка", 89,96% акций которого принадлежит австрийской Centragas Holding. Кроме того, в орбиту влияния нардепа входят одесский "Мисто банк" с активами 1,9 млрд грн и киевский банк "Клиринговый дом" с активами 3,8 млрд грн.
В 1990-х годах Фурсин имел совместный бизнес с Сергеем Левочкиным, с которым партнеры познакомились еще во время учебы в Киевском нархозе.
Роль и влияние Левочкина при новой власти трудно переоценить. Фурсин - один из основных лоббистов Фирташа-Левочкина в Верховной раде. Возможно, именно поэтому опрошенные ЭП депутаты из бюджетного и банковского комитетов прогнозируют почти беспрепятственное прохождение одиозного законопроекта.
Он уже передан на рассмотрение в профильные комитеты и, скорее всего, не будет сильно изменяться до вынесения на голосование.

Начнет ли руководство НБУ пользоваться новым инструментом? Можно прогнозировать, что он станет одним из основных способов "спасения" от банкротства "нужных" банков.
Примечательно, что документ не содержит никаких критериев или формальных условий для получения согласия НБУ на конвертацию кредитов рефинансирования в субдолг или ценные бумаги.
Нацбанк сможет на собственное усмотрение использовать новую опцию или отказывать в преференциях своим подопечным. Это делает новый механизм потенциально коррупционным.
"Тема рефинансирования тесно связана с коррупцией. Основными условиями получения кредитования НБУ всегда были выход на "нужных людей" и "откат", который порой мог составлять более 10% от суммы полученных денег", - говорит директор ЮФ "Киевская юридическая группа" Андрей Котик.

Рефинансирование также проблематично получить, не имея залогов. Иногда приближенные к власти банки умудрялись подсовывать в виде обеспечения по таким ссудам несуществующие земельные участки или липовые кредитные договоры. Однако и это все равно создавало определенные трудности.
Другое дело субдолг - это ничем не обеспеченный кредит. Конвертация рефинансирования в этот вид задолженности высвобождает для банка ранее предоставленные НБУ залоги. Более того, подобная конвертация не просто снижает долговую нагрузку на банк, но и увеличивает его капитализацию.

По законодательству субдолг может быть зачислен банком в капитал с понижающим коэффициентом. Чем больше срок до погашения такого займа, тем выше коэффициент, с которым он засчитывается в капитал банка.
Кроме того, субдолг согласно закону о банках и банковской деятельности не может быть возвращен ранее, чем через пять лет. При этом максимальный срок по такому займу ничем не ограничен, он может быть выдан и на 50 лет.

Есть и другие приятные моменты. В силу законодательных ограничений субдолг может оказаться для некоторых банков гораздо дешевле, чем полученные кредиты рефинансирования. Например, при прошлом главе НБУ Степане Кубиве стабилизационные кредиты нередко выдавались под 19,5% годовых.
"Размер процентной ставки по субдолгу в национальной валюте должен быть не выше учетной ставки НБУ плюс 2,5 процентного пункта, то есть не более 12% годовых", - говорит партнер юридической фирмы U&G Partners Евгений Огарков. Однако этот размер может быть и меньше - по договоренности сторон.

Проще говоря, росчерком пера чиновников НБУ обременительная для банка долговая нагрузка будет превращаться в капитал банка.
Итог - высвобождение залогов, снижение процентной ставки и улучшение показателей обязательных нормативов. В первую очередь - адекватности капитала, которая у большинства финучреждений уже за гранью дозволенного.

Еще одна лазейка, которую предусматривает законопроект, - конвертация кредитов рефинансирования в ценные бумаги банка - акции или облигации. То есть банк сможет рассчитаться с государством по кредиту не живыми деньгами, а ценными, точнее "бесценными", бумагами собственной эмиссии.

Не секрет, что акции банков сейчас ничего не стоят, а облигации - ничем не обеспеченные бумаги. К тому же срок их погашения может быть каким угодно.
Однако правда в том, что подобная конвертация не решает проблемы банков, а только маскирует их. По крайней мере, платежеспособность "лежачих" банков от этого вряд ли улучшится. Основной проблемой таких учреждений остается рост объемов просроченных кредитов и неконтролируемый отток депозитов.

Их могут спасти докапитализация акционерами или выделение нового кредита рефинансирования. Других источников фондирования на рынке практически нет.
Если банк, который конвертировал рефинансирование в субдолг или собственные бумаги, так и не сможет выбраться из финансовых проблем и будет передан на ликвидацию, то Нацбанк о возврате своих денег может даже не мечтать.
"В случае конвертации долгов все риски по возврату средств ложатся именно на НБУ. Гарантий, что эти средства будут возвращены даже в случае ликвидации проблемного банка, нет. Возврат субдолга осуществляется в последнюю очередь, после погашения всех остальных обязательств", - утверждает Огарков.
Скорее всего, законопроект Фурсина написан для "Надра банка". Это учреждение, получившее рефинансирование НБУ еще в 2008 году, не может или не хочет платить по долгам государству. Фирташу уже несколько раз удавалось получить отсрочку по стабилизационным кредитам Нацбанка.

Сейчас "Надра банк" должен НБУ около 7,6 млрд грн рефинансирования, которые необходимо погасить до 2016 года. Наверняка, используя новые возможности, "Надра" будут добиваться от Нацбанка очередной пролонгации.
Более того, замена рефинансирования субдолгом позволит банку претендовать на новые кредиты регулятора. У банка освободится обеспечение в виде ранее внесенных залогов и вырастет уровень регулятивного капитала.
"Это позволит "Надрам" реструктуризировать свои кредиты, под которые уже максимально сформированы резервы. Проводить реструктуризацию портфеля им чисто технически мешают обязательства по рефинансированию", - поясняет старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.

На 1 апреля 2014 года почти 17 млрд грн кредитного портфеля "Надра банка" передано НБУ в виде обеспечения под рефинансирование. Сколько из них уже просрочено, точно не известно. Не секрет, что значительная доля этих займов - это ссуды компаний, связанных с Фирташем и его бизнес-партнерами.

Многие из них в последнее время столкнулись с проблемами при возврате долгов. Теперь, похоже, они собираются решить свои проблемы за счет государства.
Новоназначенная глава НБУ Валерия Гонтарева, глава правления "Надра банка" Дмитрий Зинков и нардеп Иван Фурсин на письменные вопросы ЭП не ответили.
Алексей Комаха, ЭП
East European Financial Group 

Есть ли будущее у Дельта Банка

Сегодня совладелец «Дельта Банка» Николай Лагун переживает не лучшие времена – его бизнес балансирует на грани банкротства, а сам он, еще недавно считавшийся перспективным предпринимателем, вынужден ходить по рынку и просить взаймы.

Стартовый капитал
До 2005 года Николай Лагун был известен в финансовых кругах как очень умелый казначей. В те годы Лагун работал на Валерия Хорошковского, в Укрсоцбанке. Основной его задачей было организовать максимально прибыльную торговлю валютой и гривной. Именно на должности главного казначея Лагун заработал свой стартовый капитал, с которого в 2006 году начался «Дельта Банк».

Заколдованный круг
«Деньги любят тишину, а шум - потенциальный риск для клиентов», - любимая фраза Николая Лагуна по сей день. Ориентированный на розничное экспресс-кредитование, «Дельта Банк» должен был составить серьезную конкуренцию уже существующим участникам рынка. В чем он в принципе и преуспел.

В число ключевых партнеров банка в построении каналов продаж стали торговые сети "Фокстрот", "МегаМакс", "Домотехника", "City.сom", "Мобилочка" и др. Буквально за два года серьезно потеснил таких основных игроков отечественного рынка потребительского кредитования, как "ПриватБанк", банк "Надра", "Правэкс-банк". И уже к 2011 году Дельта вошел в тройку лидеров, занимая порядка 25% от общего объема потребительских ссуд, выдаваемых банками. Но маржи от процентов за выдачу мелких бытовых кредитов ему было мало. Лагун создает сперва страховую компанию «Брама Життя», а чуть позже ноу-хау в украинском финансовом секторе первую коллекторскую компанию "Credit Collection Group" (CCG).

Таким образом, круг замкнулся. Покупатель приходил в один из магазинов торговой сети бытовых товаров, ему продавали дорогой холодильник, Лагун выдавал через «Дельта Банк» кредит, через «Браму Життя» страховал кредит и если повезет то и кредитора, а потом ждал, когда же неудачливый обыватель не сможет заплатить за него. И тут-то включалась Первая Украинская Коллекторская компания "Credit Collection Group" (CCG), принадлежащая все тому же Лагуну. А имея такую широкую клиентскую базу грех было не воспользоваться и создать еще пару, тройку компаний по работе с физлицами.

Так были созданы открытый (негосударственный) пенсионный фонд "Дельта", несколько публичных инвестфондов, управление активами которых доверено КУА "Дельта-Капитал". Кроме того, Н.Лагун учредил сеть ипотечных супермаркетов "Т.О.Ч.К.А" и основал девелоперскую компанию "Европа", которая, как сообщали СМИ, реализует проект коттеджного городка "Олімпік-Park" под Киевом. Так изначально создаваемый банк, как отмечено на сайте финучреждения, "с целью удовлетворения массового спроса на потребительские кредиты", вполне смог удовлетворить потребности его создателя.

Первая крупная афера
Начало этой истории очень туманное. Никто так и не может сказать каким образом и благодаря чьему протекторату, создателю «Дельта Банка» удалось получить крупные инвестиции от «Фонда прямых инвестиций «Icon Private Equity». По данным фонда, еще в 2005 году Icon Private Equity предоставил первоначальное финансирование на развитие «Дельта Банка» в размере $86 млн и заключил соглашение о найме Лагуна на работу в качестве президента банка, а также акционерное соглашение по совместному развитию банка.

По условиям соглашения, 70% акций «Дельта Банка» принадлежали Icon Private Equity, 100% акций банка были заложены в пользу фонда. В 2009 году Николай Лагун выкупил 40% акций «Дельта Банка» у Icon Private Equity, уменьшив долю фонда до 30%, которые обязан был выкупить по условиям соглашения. Но вместо этого Лагун провел дополнительную эмиссию акций «Дельта Банка», доведя свою долю сначала до 100%, а позже продал 30% банка компании Cargill Financial Services International Inc.

Так следы полученных Лагуном от фонда $86 млн затерялись в лабиринтах украинского банка судов и инстанций. И даже Лондонский международный суд не может отбить у украинского «финансиста» деньги Icon Private Equity.
Взаимоотношения с Icon Private Equity далеко не первый случай, когда Николай Лагун кидает своих партнеров и инвесторов. Основанная им еще до начала мирового финансового кризиса девелоперская компания «Европа» обязалась реализовать проект коттеджного городка «Олімпік-Park» под Киевом, однако обманутые инвесторы так и не получили обратно более чем 500 млн грн.

Реалии «Дельта Банка»
Сегодня «Дельта Банк» переживает не лучшие времена - бизнес его создателя балансирует на грани банкротства, а сам основатель вынужден ходить по рынку и просить взаймы.
Так, в июне глава совета директоров «Дельта Банка» Елена Попова заявила, что банк был вынужден продать часть своего розничного портфеля Альфа-банку. Причины сделки - Николай Лагун остро нуждается в деньгах. По данным Альфа-банка, сумма приобретенной задолженности составила 650 млн грн. Помимо распродажи части розничного портфеля «Дельта Банк» уже больше полугода пытается провести размещение своих облигаций на 943,5 млн грн, однако пока безрезультатно.

Еще один рисковый и достаточно туманный проект, в который ввязался банк Николая Лагуна (хотя последний это официально не подтверждает), - финансирование реконструкции Ильичевского морского порта. Она предусматривает строительство пирса, а также углубление дна порта до 15-17 метров. Все это для того, чтобы увеличить его грузооборот и привлекательность для крупных торговых судов.

Разумеется, участие в подобном строительстве для банка - очень хороший куш, который сулит большие выгоды. Еще в 2013 году нидерландская компания "Van Oord", которая получило право реконструкции, сообщила, что общая стоимость только лишь одной реконструкции подходного канала составляет около 61 млн гривен. Однако, если бы не очередное «но»: выделение участка под пирс многие эксперты и юристы считаю совершенно незаконным. Это решение принял нынешний мэр Ильичевска, до недавнего времени член Партии регионов Владимир Хмельнюк. Невзирая на то, что в действиях Ильичевского горсовета явно есть признаки преступления по статье Уголовного кодекса 365 "Превышение власти или служебных полномочий".

Соответственно, ввязываясь в подобную аферу, банк, который к тому же не блещет стабильностью, берет на себя огромные риски. Любое судебное решение, любое блокирование проекта влечет за собой финансовые потери. И их груз, несомненно, ляжет на плечи «Дельты». А это - невыплаты депозитов, с возвратом которых банк испытывает сложности еще с июня нынешнего года, дестабилизация самого финучреждения, и вполне реальная угроза банкротства.

И это еще не конец
На сегодня Николай Лагун - персона «нон-грата» в банковских и бизнес-кругах. Детище банкира присутствует в списке 17 банков, которых Генеральная прокуратура Украины подозревает в финансировании сепаратистов. Также «Дельта Банк» фигурирует во многих эпизодах уголовного расследования злоупотреблений в НАК «Нафтогаз Украины», которое в данный момент совместно ведут ГПУ и СБУ. Кроме того, против Николая Лагуна и его партнера Кирилла Дмитриева возобновлено расследование по делу о присвоении 60 млн. долл., вложенных дольщиками в строительство коттеджного городка «Олимпик-Парк».

Но если Николай Лагун явно найдет выход из сложившейся ситуации, какой будет судьба тысяч вкладчиков его банка и сотен бизнес-партнеров банкира, которые останутся у разбитого корыта? Увы, на сегодня этот вопрос пока что не имеет ответа…
Леонид ИСАКОВ, Цензор.нет

East European Financial Group 

Приглашение в Клуб Украинского Бизнеса

Проблемы, которые волнуют любого предпринимателя:

• Стабильный доход во всех экономических ситуациях;
• Отдел продаж с постоянной текучкой и невыполнением планов;
• Отсутствие четких бизнес-процессов и понимания УТП в компании;
• Развитие бизнеса;
• Увеличение прибыли.

Вступив в наш клуб Вы найдете ответы на эти вопросы, построите эффективный стабильный отдел продаж и получите четкое понимание в каком направлении и КАК развивать свой бизнес!

Что получат члены клуба?

• Бесплатное обучение в сфере маркетинга, продаж и увеличении прибыли;
• Потенциальных партнеров для развития своего бизнеса;
• Потенциальных клиентов для повышения прибыли;
• Networking – тусовка на бизнес тему;
• Кейс-клуб – постановка задачи, групповое решение задачи, экспертная экспресс-оценка предложенных решений в группах;

Главными достоинствами формата клубных встреч являются:

• специальная процедура знакомства, Networking, позволяющая легко и непринужденно завязывать новые знакомства и устанавливать контакт;
• разбор уникальных кейсов, где вы можете не только узнать «правильное» решение от эксперта, но заявить себя, как эксперта, выработать в группе и презентовать собственное решение;
• видео трансляции выступлений спикеров через Интернет: вы не только увидите и услышите лучших экспертов высокого уровня, но и сможете одновременно следить за презентацией на большом экране, а в конце выступления задать вопросы спикеру (с помощью микрофона);
• высокий КПД, всего за 3 часа вы получите полезную информации по тематике встречи, познакомитесь с другими коллегами и предпринимателями, а так же сможете обсудить практические вопросы по внедрению.

С сегодняшнего дня банки в Украине работают по-новому

Вступил в силу закон о банковской системе
Вчера, 10 июля 2014 г. официально опубликован закон № 1586-VII "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно предотвращения негативного влияния на стабильность банковской системы". Этот закон вступает в силу на следующий день после его опубликования - то есть сегодня, 11 июля.

Закон усовершенствует механизм получения финансовой помощи Фондом гарантирования вкладов физических лиц для обеспечения своевременного получения им долгосрочных ресурсов для возмещения средств вкладчикам неплатежеспособных банков. Так, Фонд ежегодно и ежеквартально с помесячной корректировкой проводит оценку наступления риска существенного уменьшения объема своих средств.

В случае наличия риска недостаточности средств Фонда, при условии отсутствия в законе о государственном бюджете Украины на текущий год бюджетных назначений в необходимом размере, Фонд подает Министерству финансов Украины заявку на получение кредита (взноса на безвозвратной основе) за счет государственного бюджета с указанием его размера.

Минфин в месячный срок со дня получения заявки Фонда разрабатывает и подает в Верховную Раду Украины соответствующий законопроект. Кредит или вклад на безвозвратной основе могут быть предоставлены в виде средств или ОВГЗ. На основании госбюджета на соответствующий год Министерство финансов Украины в течение 14 рабочих дней со дня получения заявки обеспечивает предоставление кредита Фонда (взноса на безвозвратной основе).

Обстоятельствами, при которых Министерство финансов Украины предоставляет Фонду средства или передает или обменивает на финансовые векселя Фонда ОВГЗ. Порядок предоставления кредита или взноса государства на безвозвратной основе Фонда устанавливается Кабинетом министров Украины.

Также закон предусматривает изменение процедур, осуществляемых при ликвидации банков с целью ускорения реализации ликвидационной массы.

Кроме того, закон предусматривает упрощает процедуры, связанные со срочной капитализацией банков и продажей проблемных банков инвесторам, повышает минимальный уставный капитал банков со 120 млн грн до 500 млн грн, расширяет ответственность собственников банков, а также предоставляет НБУ право устанавливать особенности банковского регулирования в случае стремительного ухудшения ситуации на финансовом рынке.

Согласно закону, Национальный банк Украины определяет системно важные банки согласно следующих критериев: размера банка, степени финансовых взаимосвязей, направлений деятельности.

Также закон предусматривает, что в случае уменьшения общего объема вкладов (депозитов) в банковской системе на 5% и более в срок до 6 календарных месяцев по решению НБУ вводится (отменяется) упрощенная процедура регистрации выпуска акций, согласование Нацбанком изменений в устав банка, государственной регистрации изменений в устав банка.

Также расширяется перечень критериев для отнесения банков к категории проблемных или неплатежеспособных, в частности, предусмотрев такой шаг при достижении объема негативно классифицированных активов банка 40% общей суммы активов.

Также предлагается выводить из-под системы гарантирования депозиты в банковских металлах, а также вклады, которые используются вкладчиками в качестве средства обеспечения исполнения других обязательств перед этим банком, и разрешается Фонд гарантирования вкладов выпускать финансовые векселя и облигаций, срок которых может превышать 5 лет.

Напомним, народные депутаты поддержали этот закон во втором чтении и в целом 4 июня 2014 г. За соответствующее решение проголосовали 231 нардеп. Президент Петр Порошенко подписал его 9 июля.



East European Financial Group 

Новые возможности для финансирования ваших потребностей!

 

Как получить кредит за два  дня

и хорошо сэкономить

По официальным данным, только 65%  заемщиков получают кредит.
У остальных может быть положительная кредитная история, официальная зарплата и надежные поручители. Но по разным, иногда необоснованным причинам, банк с ними работать отказывается.

• Вы хотите гарантированно получить одобрение своей кредитной заявки?
• Без обивания банковских порогов, переплат и потери времени?
• Чтобы в нужный момент располагать достаточной суммой денег, необходимой вам для комфортной жизни?

До 250 000грн. без залога!

• с минимальной процентной ставкой и без комиссий
• с ежемесячной экономией до 300 грн. на кредитных выплатах
• с возможностью досрочного погашения

… на эти условия вы можете рассчитывать, обратившись в компанию «Кредит наличными»
Работаем с физическими и юридическими лицами, стать нашим клиентом может любой человек 18-65 лет. Официальное трудоустройство и положительная кредитная история – условия желательные, но не обязательные. Даже при таких лояльных требованиях 99% наших клиентов получают выгодный кредит. Почему?
 
Гарантии положительного ответа на вашу заявку:
 
1. Рассмотрение заявки происходит в индивидуальном порядке на уровне управляющих банком – это полностью исключает «попадание» на некомпетентного специалиста.
2. Заявка проходит двойную предварительную проверку: сначала ваши шансы определяют эксперты «Кредиты наличными », затем их оценивает представитель банка. Все обнаруженные «слабые» места, по возможности, исправляются.
3. Мы отслеживаем весь процесс рассмотрения вашей заявки в банке, разъясняем спорные моменты и подкрепляем их необходимой информацией.
4. Заявка одновременно отправляется в 10 банков. Это в несколько раз увеличивает ваши шансы получить кредит на тех условиях, которые вам максимально выгодны.
Благодаря долгосрочным партнерским отношениям, наше сотрудничество с банками происходит на льготных условиях. Это значит, что обращаться к нам даже выгоднее, чем напрямую к банку. Например, ипотека: какой бы процент не предложил вам банк, мы предложим на 1,5 – 2 % меньше!
 
За что нас ценят наши клиенты и почему выгодно работать именно с нами:

• Экономия времени. Отправка вашего кредитного досье происходит по электронному документообороту. Это дает возможность получить решения из 10 банков за 2 дня.
• Экономия на выплатах. Мы досконально знаем все банковские условия, поэтому подберем для вас кредит с минимальной процентной ставкой (обычно ставка по потребительскому кредиту составляет 27%, для вас это будет от 16%).
• Работа в законном поле. Мы работаем, а не надеемся на случай. Никаких черных схем – все предельно прозрачно и юридически чисто.
• Мы не будем ничего вам навязывать, просто услышим вас и сделаем то, что действительно нужно. Мы не гонимся за количеством клиентов, поэтому проработаем все качественно и индивидуально, ничего не упуская.
  Позвоните нам сейчас, и мы поможем вам взять кредит, который СЭКОНОМИТ  Ваши деньги! 

http://kredit-nalichnymi1.webnode.ru/

Накажут ли банки за задержку вкладов

Введение штрафа за просрочку возврата депозитов вряд ли поможет вкладчикам быстро вернуть свои деньги.
В борьбе за права вкладчиков парламентарии придумали новое наказание для банков, задерживающих возвращение депозитов. 2 июля Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №2202 "О внесении изменений в статью 1058 Гражданского кодекса Украины (относительно ответственности банка за нарушение условий договора банковского вклада (депозита))".

Документ предполагает введение штрафа для банков за просрочку возвращения депозита в размере 1% от суммы вклада за каждый просроченный день. Поможет ли нововведение (в случае вступления его в силу) своевременно забирать средства из финучреждений, ЛІГАБізнесІнформ выясняла у юристов и участников рынка.

Повод поспорить

Управляющий партнер ЮФ Можаев и Партнеры Михаил Можаев нашел в законопроекте ряд спорных моментов. "Некорректной является формулировка о том, что пеня начисляется в размере 1% от указанной в договоре суммы вклада. Законопроект не учитывает частичный возврат средств. При этом все законодательство Украины предполагает начисление пени только на сумму, которая фактически не была возвращена", - отмечает собеседник ЛІГАБізнесІнформ. Например, если депозитный договор был заключен на 100 тыс. грн., а банк вернул в установленный срок 70 тыс. грн., то, следуя предложенному законопроекту, пеня должна начисляться на 100 тыс. грн., а не на остаток в 30 тыс. грн.

Банки могут обязать платить вкладчикам 365% годовых в случае отказа в своевременном возврате депозита

Следующий неоднозначный момент касается применения закона к уже заключенным депозитным договорам. Согласно тексту документа, он должен вступить в силу через десять дней после опубликования. "Так как в проекте нет переходных положений, которые бы урегулировали взаимоотношения между банками и клиентами до вступления закона в силу, его действие не будет распространяться на заключенные до этого момента депозитные договора", - считает Михаил Можаев. Но так не считает старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец. Он уверен: как только закон начнет действовать, вкладчик будет иметь право на взыскание штрафных санкций, несмотря на то, что депозитный договор был заключен ранее.

Рано радоваться

По оценкам юристов, введение штрафов не поможет вкладчикам банков, имеющих серьёзные проблемы с ликвидностью. "Предложенная норма не увеличит вероятность своевременного возврата вкладов в проблемных банках. Количество нарушений прав вкладчиков останется на прежнем уровне. Ведь если банк не имеет средств, то они у него не появятся, какие бы штрафы не были установлены", - считает Ростислав Кравец.
В банках же, где недостатка ликвидности нет, а есть проблемы с финансовой и операционной дисциплиной, повышенный размер ответственности должен привести к минимизации случаев нарушения сроков возврата депозитов, поскольку размер пени чрезвычайно высок, считает партнер адвокатского объединения СК Груп Юлия Курило.

Мнение банкиров

Реакция банков на возможное введение штрафов оказалась вполне предсказуемой. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) в своем заявлении поспешила обратить внимание СНБО, СБУ и правоохранителей на то, что действия, направленные против банков, являются диверсией в финансовой системе и могут нести угрозу для национальной безопасности. "Речь идет как о серийных нападениях на отделения банков, так и о популистских законодательных инициативах, таких как пересчет валютных кредитов по курсу 5,05 грн. за долл. или введение для банков пени в 1% за каждый день просрочки с выплатой вклада. Следствием таких норм будет значительный дисбаланс в банковской системе, в результате чего возможна потеря ее общей функциональности", - говорится в заявлении НАБУ.

Избежать выплаты штрафа банки смогут за счет перечисления суммы вклада на текущий либо карточный счет, ограничив по нему лимит снятия средств

Партнер адвокатской фирмы Goro legal Дмитрий Овсий считает законопроект популизмом и профанацией. "Санкции могут привести к увеличению числа проблемных и неплатежеспособных банков. Положительный эффект, на который рассчитывает автор законопроекта, будет краткосрочным. А негативные последствия будут намного масштабнее", - отмечает собеседник ЛІГАБізнесІнформ.

Ложные надежды

По мнению Ростислава Кравца, более эффективным было бы введение персональной ответственности собственников и топ-менеджмента банков за нарушение прав вкладчиков. Ведь обойти норму о выплате штрафа банки смогут за счет перечисления суммы вклада на текущий либо карточный счет вкладчика, ограничив по нему лимит снятия средств. Правда, игнорирование этой нормы вкладчики смогут оспорить в суде. "На сегодня уже сложилась позитивная судебная практика для клиентов банков на случай отказа в возврате вкладов, - отмечает старший юрист ЮКК Де-Юре Анна Коваленко. - Полагаем, что и взыскание пени, предусмотренной проектом закона, можно будет осуществлять в судебном порядке".

Чтобы не вводить новые санкции, достаточно просто исполнять законы

Хотя и тут не все просто. В ряде случаев суд своим решением может уменьшить размер пени или вовсе отказать в ее взыскании, предупреждает Юлия Курило. К примеру, начисление пени приостанавливается в случае открытия процедуры банкротства в отношении должника. После передачи банка под опеку ФГВФЛ вкладчику не стоит рассчитывать на получение пени. "ФГВФЛ возмещает средства в размере вклада, включая проценты, начисленные на день принятия решения об отнесении банка к неплатежеспособным. Поэтому ФГВФЛ вряд ли будет возмещать сумму штрафа", - объясняет Ростислав Кравец.

К слову, если бы в случае нарушения прав вкладчиков необходимые меры со стороны регулятора предпринимались незамедлительно, как того требует действующее законодательство, введение пени в 1% за просрочку и вовсе утратило бы всякий смысл. "В случае невыполнения банком требований вкладчика более пяти дней, банк может быть признан проблемным, что несет более существенный дискомфорт и неудобство, нежели ответственность в 1% от суммы вклада. В учреждение направляется куратор НБУ, а в случае невыполнения на протяжении десяти рабочих дней более 10% обязательств - вводится временная администрация, что является крайне невыгодным как для собственников, так и для менеджмента", - аргументирует Дмитрий Овсий.
Мария Бабенко, ЛІГАБізнесІнформ


East European Financial Group   

Жириновский обвинил депутатов Госдумы в событиях в Украине. Новости Укра...

Смотреть всем горькая правда!

 

Печально… А где же русский характер,  русская душа?... Столько революций, столько сильных людей погибло, отдав жизнь за светлое будущее страны, в которой творится настоящий геноцид… Где она, та идея, которая сплачивала людей ради победы, высоких результатов, во имя мира и будущего своих детей, поднимая страну с колен после войны.. Неужели только ненависть к окружающему миру и полная безнадега – это все что заслуживает русский человек?! Как же надо ненавидеть собственный народ, чтобы довести его до грани самоуничтожения…

Украинцы перестали платить по кредитам, а коллекторы отказываются "выбивать" долги

Стремительный рост объемов просроченной задолженности по кредитам наблюдается на банковском рынке с начала нынешнего года. Если в 2012 году этот показатель сократился на 8,5% – до 72,520 млрд гривен, а в 2013-м на 3,29% – до 70,178 млрд гривен, то в январе 2014 года тенденция сменилась противоположной, пишет Forbes.
По данным национального рейтингового агентства "Рюрик", только на протяжении марта объем просроченной задолженности вырос на 13,05% (10,83 млрд гривен), достигнув к 1 апреля размера в 93,802 млрд гривен.

Работа с проблемной задолженностью очень ресурсоемкая, поэтому многие банки предпочитают продавать "плохие" активы. Наиболее активно продавали и покупали «плохие» портфели в 2011-2013 годах. Избавиться от таких займов в первую очередь пытались банки с иностранным капиталом, которые оказались не готовы работать в украинских правовых реалиях, когда кредиты не возвращались даже после судебного решения. Покупателями выступали кредитные агентства.

В этом году предложение проблемных кредитов резко увеличилось из-за роста невозвратов, а количество покупателей, наоборот, сократилось. Это повлекло за собой значительное снижение цен на "проблемку". "Все зависит от качества портфеля. Но сейчас в среднем за более-менее качественный портфель дают 5-7% от номинала", – отмечает Константин Вайсман, председатель правления ВТБ Банка.

На цену портфелей влияет валюта, срок просроченной задолженности, количество заемщиков, был ли этот портфель на обслуживании у коллекторов. Впрочем, ни снижение цены, ни расширение предложения пока не стимулируют покупателей к активности.

"На рынке осталось два-три коллекторских агентства", – поясняет Вайсман. "Покупательная способность сейчас очень низкая, и с большей частью новой "проблемки" банкам придется работать самостоятельно", – считает акционер банка "Национальный кредит" Андрей Онистрат. «Объемы сделок сейчас намного ниже, чем в прошлом году», – добавляет Вайсман.

Основные покупатели проблемной задолженности – коллекторские компании – попросту не спешат обзаводиться просроченными банковскими кредитами в нынешней нестабильной ситуации. "В этом году наша компания фокусируется не на покупке портфелей проблемной задолженности, а на привлечении таких портфелей на комиссионной основе, то есть по договору поручения", – констатирует Виктор Мурга, коммерческий директор CCG-Credit Collection Group.

Но с осени эксперт прогнозирует оживление рынка, поскольку покупатели смогут более взвешенно оценивать портфели и предлагать рыночные цены. Похожий прогноз дает и Михаил Демкив, аналитик банковского сектора группы "Инвестиционный Капитал Украина" (ICU): "Я не исключаю сделки по продаже таких кредитов. Однако должно пройти некоторое время, прежде чем эти кредиты будут признаны NPL, сгруппированы и выставлены банком на продажу. Данных соглашений можно ожидать в конце 2014 – начале 2015 года".

Между тем, участники рынка ожидают дальнейшего роста предложения по проблемной задолженности. По их оценкам, до конца года объем просроченных кредитов увеличится еще на 30-40%. Основной причиной будут события на востоке Украины, а также снижение платежеспособности населения страны.

Дополнительным фактором роста предложения является закрытие украинского банковского бизнеса в Крыму. Банки выставили на продажу свои крымские активы. В том числе и "плохие" кредиты. В целом, согласно оценкам участников рынка, около 40-60% кредитов, выданных на полуострове, сегодня являются проблемными. По крымскому сценарию развивается и ситуация в Донецкой и Луганской областях. Участники рынка отмечают и резкий рост неплатежей по потребкредитам, выданным физлицам. На сегодняшний день объем невозвратов по таким ссудам уже вырос до 40-50%.

Несмотря на то, что банки прекратили свою деятельность в Крыму, кредиты, которые выдавались на полуострове, "висят" на балансах финучреждений. Желающих приобрести такие портфели мало. По словам Мурги, в них заинтересованы коллекторские или факторинговые компании, которые имеют свои подразделения в России: "Эти кредиты интересны на перспективу. После того как ситуация нормализуется, эти компании передадут эти портфели на обслуживание своим российским подразделениям".

Цены на кредиты с полуострова сейчас очень низкие. В зависимости от качества портфеля такие активы можно приобрести за 0,5-5% от номинала. А в некоторых случаях, когда речь идет о кредитах, выданных до 2008-2009 годов, цена портфелей с крымской пропиской может составлять всего 0,1-0,3% от номинала. Стоимость портфелей юго-восточного региона сейчас оценить сложно. Банки не спешат выставлять эти портфели на продажу, боясь продешевить. В то же время и спроса на них особо не наблюдается.

Напомним, новая глава НБУ Валерия Гонтарева назвала избавление банковской системы от "плохих" активов одной из важнейших задач регулятора.



East European Financial Group  

Валютных заемщиков заставят платить кредиты до пенсии

Ипотеку разрешили конвертировать только по официальному курсу, поскольку МВФ против 5,05-7,99 грн./$.

Принятый в четверг за основу законопроект №4185а-2 существенно не уменьшит сумму ипотечного кредита заемщика, но вынудит банки серьезно увеличить сроки займов, считают опрошенные «Вестями» финансисты.

Новым документом размер ипотеки уменьшается не так значительно, как предлагалось другими: в качестве альтернативы принятому законопроекту №4185а-2, рассматривались два других — №4185а и №4185а-3. Двумя другими документами подразумевалось радикальное уменьшение размера кредита: в одном случае его предлагали пересчитать по курсу 5,05 грн./$, а в другом — 7,99 грн./$. Однако депутаты не проголосовали ни за один из них, а приняли за основу законопроект, по которому конвертация происходит по текущему официальному курсу (на момент перевода в гривну), который для доллара на 3 июля составлял 11,84 грн./$. Все, на чем экономит при такой конвертации человек — это разницу между наличным и официальным курсом. Сейчас она в среднем составляет от 0,9% до 1,3%.

«Сильной выгоды для человека я не вижу. Положительный момент — это сохранение после конвертации в гривну процентной ставки, которая была при валютном займе — 10-12% годовых, а не 26-28% годовых. Но нужно понимать, что даже более низкая ставка будет насчитываться на большую сумму кредита — после перевода, например, $100 тыс. кредита в гривну человек получит задолженность в 1,184 млн. грн. и с нее придется уплатить больше процентов», — отметил в разговоре с «Вестями» председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Кстати, сохранение валютной ставки для кредита, который будет конвертирован в гривну — это главная проблема для банков, которые уже не раз выступали против этого. И даже угрожали проблемами с выплатами валютных депозитов. Теперь они говорят еще и банальной несправедливости. «Ну почему, скажите, заемщики, которые изначально оформляли гривневую ипотеку должны продолжать платить 20-25% годовых? А те, кому сейчас переведут валютную ипотеку в гривну — 12% годовых? Вряд ли это справедливо», — подчеркнул зампредправления VAB Банка Антон Шаперенков

Платеж сохранят

Главное преимущество документа для заемщика — это сохранение размера ежемесячного кредитного платежа по состоянию на 1 января 2014 г. Если человек платил по ипотеке на начало года $500, и это было 4 тыс. грн. То и после переподписания договора (после принятия законопроекта №4185а-2 в целом и подписания его президентом) он не должен платить в гривне не более 4 тыс. грн. Коль скоро — это будет уже не $500, а лишь $338, то нужно будет продлить срок выплаты. Проще всего будет с ипотеками, которые оформлялись на средние сроки — 10-15 лет. Их продлят в среднем до 12-18 лет (в зависимости от суммы займов). И сложнее с кредитами на 20-30 лет, которые особенно активно оформлялись с 2006-2007 годах. «Их получали молодые люди — 25-30-ти летние. По сути, на всю свою активную жизнь. Такие кредиты просто некуда продлевать, ведь потом пенсия, а она в нашей стране совсем небольшая, из нее сложно вносить кредитные платежи. Да и у банков есть стандарты, которые они не могут нарушать: мы финансируем людей в возрасте от 21 года до 60 лет, в этот промежуток должен укладываться последний платеж. Так что надо будет что-то придумывать для проведения реструктуризации. Например, оставлять крупные кредитные платежи на конец выплаты», — отметил Шаперенков.
Финансисты рассчитывают, что ко второму чтению законопроект будет доработан. «Нужно выписать дополнительный механизм, который позволит банкам со временем все же увеличить размер среднемесячного платежа по ипотеке», — отметил в разговоре с «Вестями» член правления ОТП Банк Владимир Мудрый.

На все — три месяца

Еще один важный нюанс, который может вылиться в проблемы — это сроки. После принятия законопроекта в последнем чтении и подписания его президентом у заемщиков будет на конвертацию валютных кредитов в гривну только три месяца. Если они не уложатся в этот срок, то не смогут больше воспользоваться такой возможностью. «У банков с крупными ипотечными портфелями могут возникнуть сложности с исполнением этих сроков. Нужно будет отработать соответствующие механизмы и работать очень быстро. У тех, кто выдавал немного ипотеки проблем возникнуть не должно», — сказал «Вестям» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.
Хотя в целом финансисты считают, что на реструктуризации должно быть выделено больше времени. «Трехмесячного срока может не хватить на принятие человеком решения о конвертации — люди будут ждать до последнего укрепления гривны. А прибавьте сюда еще все процедурные момент: переоформление договора ипотеки, договора залога, нотариальное заверение, внесение в реестре. Мы же еще не знаем, как все это будет организовано по новому закону», — отметил в беседе с «Вестями» Владимир Мудрый.
Эксперты считают, что далеко не все заемщики согласятся на конвертацию ипотеки по текущему курсу. Многие будут разочарованы тем, что банки не заставили провести ее по льготным курсам (5,05 грн./$ или 7,99 грн./$). «Те, кто считает, что гривна еще будет девальвировать, согласятся перевести займы в нацвалюту. А кто верит в ее укрепление, как говорили власти, — вряд ли. От этого все будет зависеть», — подчеркнул в беседе с «Вестями» Дмитрий Гриджук.

Во всем виноват МВФ

Напомним, что сегодня Верховная Рада приняла за основу законопроект №4185а-2, который, как говорят банкиры, будет доработан в ближайшую неделю-две и снова вынесен для окончательного утверждения. Депутаты решили рассматривать только документы, согласованные с Национальным банком, потому не приняли два альтернативных законопроекта — №4185а и №4185а-3. Поскольку председатель Верховной Рады Александр Турчинов практически открытым текстом заявил с трибуны, что против двух эти документов выступает МВФ, и он не выделит Украине новый кредитный транш. «В случае, если будет принят несбалансированный закон, международные организации прекратят сотрудничество с Украиной, и в Украине будет дефолт со всеми последствиями, которые из этого вытекают», — заявил он.
Конечно, это не всем понравилось. «Мы подготовили свой законопроект вместе с заемщиками. Но у банкиров есть свои представители во фракциях Рады, они надавили на Нацбанк, потому принят за основу именно его проект — валютные кредиты будут конвертировать по курсу 12 грн./$, а не 6,5 грн./$, как это реально могут оплачивать заемщики. Это сговор банкиров, большого бизнеса, против простых людей и народа», — сказал «Вестям» внефракционный депутат Николай Рудьковский.

Принятый законопроект №4185а-2 предполагает конвертацию валютных ипотечных кредитов по текущему официальному курсу Нацбанка. Сохранение при этом ранее действовавшей (по валютному займу) кредитной ставки, а также среднемесячного размера платежа в гривневом эквиваленте, который человек платил банку до 1 января 2014 г. На весь процесс конвертации документа отводится не более трех месяцев. Кроме всего прочего, отменяется введенный в прошлом месяце мораторий на отчуждение залогов по валютной ипотеке: закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» от 7 июня 2014 г. (мораторий будет действовать три месяца, которые отведены людям для конвертации валютной ипотеки).

При этом новый закон будет распространяться исключительно на жилье, и только если оно у заемщика единственное. Остаток по кредиту не должен превышать 1 млн. грн. (то есть порядка $84,5 тыс.). Чтобы принять участие в программе конвертации, заемщик должен не иметь просрочек и долгов на 1 января 2014 г. Все пени и штрафы, начисленные банком с начала этого года, должны быть списаны. Ко всем валютным заемщикам будет применяться правило «ключи на стол»: если человек не может больше платить и готов добровольно отдать банку залог (например, квартиру), а полученных за его недвижимость средств не хватит на погашение займа, то банк не сможет больше преследовать должника. И взыскивать другое имущество, как сейчас (машины, дачи и пр.).

Елена Лысенко, Светлана Стрельцова, Тарас Козуб

East European Financial Group