Из-за кризиса банки в I квартале сократили выдачу займов

Отток депозитов и вызванный им кризис ликвидности заставил банки умерить выдачу новых кредитов в январе-марте, что привело к сокращению кредитных портфелей. Сложно взять кредиты было не только бизнесу – высокодоходное финансирование населения в начале года также не пользовалось спросом.

 Розница замедляется
Финмайдан изучил динамику гривневых кредитных портфелей крупнейших 35 банков и выяснил, что реальная ситуация на рынке существенно отличается от «средней температуры». Кредитование населения, которое для банков является самым доходным сегментом, в I квартале оказалось очень слабым. Банки I и II групп сократили розничный портфель суммарно на 1,64 млрд грн. Но без учета Брокбизнесбанка (-2,18 млрд грн), в котором была введена временная администрация, рынок, как и прежде, показывал в начале года рост.
Существенно нарастили розничные портфели банк «Дельта» (+839 млн грн), Альфа-банк (+224 млн грн) и ПУМБ (+115 млн грн). Другие учреждения или прекращали выдачу новых кредитов, или сократили активности. Заметно упал розничный портфель ВТБ Банка (-317 млн грн), УкрСиббанка (-118 млн грн) и Фидобанка (-68,7 млн грн).
«Сокращение портфеля кредитов населению ВТБ Банка обусловлено двумя основными факторами. Во-первых, 26 февраля банк приостановил кредитование, новые кредитные средства не выдавались. Во-вторых, большую часть розничного кредитного портфеля составляют «короткие» потребительские кредиты, которые гасятся быстро. Автокредиты, составляющие значительную долю портфеля, также погашаются довольно оперативно», – пояснили в пресс-службе ВТБ Банка.
Экономика не привлекает
Кредитование экономики формально банки также игнорировали – общий портфель займов крупнейших и крупных банков сократился на 13,7 млрд грн. Однако и этот показатель заметно исказил Брокбизнесбанк. После того как в феврале он был признан неплатежеспособным и в него была введена временная администрация, кредитный портфель предприятий сразу упал на 11,3 млрд грн. Примерно на столько же рос кредитный портфель Брокбизнесбанка в последние дни 2013 года.

Сильно сократился кредитный портфель предприятий у ПриватБанка – на 6,1 млрд грн. В учреждении негативный результат объясняют изменением учета средств. «В I квартале активы ПриватБанка снизились на 18 млрд грн за счет снижения «прочих финансовых активов» на 23,3 млрд грн. Это произошло согласно постановлению НБУ № 437 от 05.11.2013: внебалансовые перенесенные операции с купли-продажи валюты и банковских металлов выполняются на нетто-основе, и на балансовых счетах отражается лишь результат. В то же время статья «кредиты и задолженность клиентов» выросла на 6,2 млрд грн», – рассказывают в пресс-службе банка.

Значительный отток произошел в УкрСиббанке (-1,14 млрд грн), Укрэксимбанке (-1,02 млрд грн) и Альфа-банке (-630 млн грн). Учреждения рассчитывают наверстать упущенную прибыль в будущем. 
«В І квартале сокращение портфеля кредитов, выданных предприятиям, обусловлено плановым погашением задолженностей нашими корпоративными клиентами. В целом Альфа-Банк намерен наращивать объем кредитного портфеля, как в рамках текущих кредитных договоров, так и за счет новых выдач. Сейчас мы активно работаем с отраслью АПК. В частности, недавно мы выдали крупные кредиты двум лидерам этой отрасли – компаниям «Мрия» и AgroGeneration, а также продолжаем кредитовать надежных заемщиков», – отмечает руководитель направлений развития продуктов и процессов департамента корпоративного кредитования Альфа-Банка Наталья Пащенко.

Тем не менее ни острый кризис ликвидности, ни отток депозитов не помешал некоторым банкам нарастить кредитование экономики. Большую активность проявили два учреждения, принадлежащие бизнесмену Олегу Бахматюку: сообща они обеспечили 90% роста кредитного портфеля всей второй группы банков (4,2 млрд грн), без учета Брокбизнесбанка. В итоге ВиЭйБи Банк занял первое место среди крупнейших и крупных банков – за три месяца выдал кредитов на 3,7 млрд грн. Второе место получил государственный Ощадбанк, которому удалось увеличить портфель юрлиц на 838 млн грн. Третья позиция – у Проминвестбанка (-725 млн грн) .

 East European Financial Group  

Кредитование и ипотека в ОАЭ

Недвижимость в Дубае стремительно растет в цене, поэтому сейчас самое время приобретать ее в собственность с целью дальнейшего проживания, перепродажи или получения рентного дохода. Уже в ближайшее время цены могут достигнуть докризисного уровня, и тогда потенциальный прирост капитала от повышения стоимости недвижимости существенно сократиться. Кроме того, для многих недвижимость после увеличения стоимости может стать недоступной, поэтому сейчас они имеют уникальную возможность купить именно то жилье, о котором мечтают.

Многие банки и финансовые компании предлагают услуги по финансированию покупки недвижимости. Для принятия положительного решения основным документом для банков является  платежеспособность клиента при погашение кредита.

Для наемных работников компании – сертификат заработной платы и выписка с банковского счета за последние 6 месяцев.
Для владельцев бизнеса – аудит минимум за 2 года.
Средний уровень арендной платы составляет 6-10% в год от стоимости недвижимости.
 
Ипотека в ОАЭ

Сотрудники нашей компании имеют большой опыт сопровождения сделок покупки недвижимости: от анализа наиболее перспективных проектов на рынке, ознакомления покупателя с проектами на месте, юридического оформления сделки до помощи в получении кредита на покупку недвижимости. Этот сервис для клиентов организован представительствами компании с русскоговорящими консультантами в Москве и в Дубае. Прямые контракты с застройщиками позволяют нашей компании предложить покупателями абсолютно такие же цены, как при обращении клиентов напрямую, а в некоторых случаях и ниже.

Опыт общения последнего времени с покупателями недвижимости в Арабских Эмиратах показал, что одним из популярных вопросов является возможность и процесс оформления недвижимости в кредит. С целью более подробного освещения этой темы, мы хотели бы ознакомить читателей с финансовыми организациями и банками, которые предлагают услуги кредитования на рынке недвижимости ОАЭ. Собственный опыт работы и постоянный мониторинг кредитного рынка, позволяет сотрудникам нашей компании подобрать для покупателей оптимальную схему кредитования сделки с недвижимостью, отвечающую конкретным требованиям и задачам каждого. 

East European Financial Group   

Инвестиции в ОAЭ

ОАЭ – мировой лидер рынка недвижимости

Последствие мирового финансового кризиса проявилось в необходимости поиска путей сохранения ранее нажитых средств. Это относится и к российским гражданам. Какими же именно финансовыми инструментами могут воспользоваться наши соотечественники?
Например, вложить деньги в заграничную недвижимость. По мнению экспертов компании East European Financial Group   , это хороший способ сохранить и преумножить свои средства. Инвестиции в недвижимость на Ближнем Востоке выгодны, так как это не Европа, страдающая от разнообразных кризисов. Дальновидные люди давно уже обращают взоры на Восток, который развивается, все чаще оставляя европейские государства далеко позади.
Инвестиции в недвижимость на Ближнем Востоке являются оптимальным способом увеличить капитал, и особенно это касается работы в Дубае. Это крупнейший город ОАЭ, а также признанный центр торговли, туризма и бизнеса Ближнего Востока.
Все желающие приобрести заграничную недвижимость рассматривают вариант инвестирования в Дубай. Город развивается быстрее, чем Шанхай. Население Дубая уже сейчас составляет около 2,5 миллионов человек. Он занимает твердое третье место во всем мире по реэкспорту. Все больше иностранцев вкладываются в жилье Дубая, надеясь на скорую и большую прибыль.
Дубай не зря считается одним из наиболее активно развивающихся городов мира. Объемы торговли с Европой, Африкой, Россией и Азией постоянно растут. Данный фактор также делает инвестирование в Дубай действительно выгодным капиталовложением.

Еще одна важная причина вкладывать деньги именно в этот регион – выгодное расположение страны в очень богатом нефтью районе Персидского залива. Можно сказать, что вложение средств в жилье Дубая является разумным шагом, учитывая популярность страны у туристов.

Для желающих вложиться в недвижимость Дубай является оптимальным вариантом. Очень важно, что аналитики практически единодушно заверяют: спрос на качественные квадратные метры жилой недвижимости здесь будет существенно превышать возможности предложения еще как минимум десять-двенадцать лет.
Дубай отличается стабильной политической и экономической системой. Здесь на данный момент очень маловероятны различные кризисы и потрясения. Поэтому инвестиции сюда можно считать не менее надежными, чем вклад в какой-то из известных швейцарских банков. Но, в отличие от банковского вклада, ваша инвестиция может работать на вас, уже при наличии собственного жилья в сказочной тропической стране.

Мы научим Вас инвестировать выгодно!

East European Financial Group   

"Бизнес есть бизнес": западные компании подсчитывают первые убытки от санкций

Европейские и американские компании подсчитывают первые убытки от санкций против России и ослабления рубля. "Это замечательно, что Украина хочет вернуть независимость, но бизнес есть бизнес", - комментируют отношение западных корпораций СМИ. Тем временем председатель Федерации промышленности Германии призывает коллег высказать Путину "суровую правду".

Европейские и американские предприятия от банков до производителей пива обвиняют в сокращении доходов политическую неопределенность вокруг действий России на Украине и ухудшающуюся российскую экономику, сообщает The Wall Street Journal.
7 мая французская банковская группа Societe Generale объявила о сокращении прибылей в первом квартале текущего года на 13%.
Датская пивная компания Carlsberg и английский производитель сигарет Imperial Tobacco Group списывают уменьшение доходов на падение продаж и ослабление рубля.
Американские фирмы также почувствовали последствия санкций и других мер, задействованных Вашингтоном с целью давления на Владимира Путина. Опасения американских компаний в сфере финансовых услуг стали особенно высоки после того, как министерство финансов США ввело санкции против "Банка России". Visa и MasterCard прекратили обслуживать операции по картам, выпущенным данным банком и его дочерними компаниями. В ответ Владимир Путин ускорил планы по созданию национальной платежной системы, сообщается в публикации.
"Это замечательно, что Украина хочет вернуть свою независимость, но бизнес есть бизнес", - говорится в статье обозревателя The Washington Post Харольда Мейерсона.
По его наблюдениям, мультинациональные корпорации всего мира, кажется, без видимых усилий пришли к консенсусу по вопросу о том, как лучше всего относиться к действиям Путина на Украине: "Игнорируйте это. Это не так важно. В России можно заработать денег".
"Ностальгирующие неоконсерваторы, призывающие направить войска в Прибалтику и вооружения в Киев, высмеивают Обаму за явное малодушие. Но попробуйте разыскать случай осуждения неоконсерваторами действий всемирных корпораций, которые надавили на европейские правительства, чтобы против России не вводились санкции, из страха, что это может нанести ущерб их инвестициям", - говорится в статье.
Среди компаний, открыто противостоящих введению санкций, непропорционально много немецких предприятий. Это легко объяснимо: процветающей немецкой промышленности нужны российская нефть и газ для работы заводов и российские потребители для покупки товаров. Однако продолжать вести бизнес как ни в чем не бывало хотят не только немцы. BP предупредила британское правительство об опасности санкций для бизнеса страны. Exxon Mobil заключила контракт с "Роснефтью" на совместные поиски нефти в Арктике. Boeing продает самолеты российским авиалиниям, а для Pepsi Россия - второй по величине рынок.
"Дело здесь не в вероломстве большого бизнеса: в эпоху глобальной торговли большой бизнес без (или с минимумом) вопросов поедет туда, где деньги. Проблема скорее в том, что корпоративный ответ на путинский кризис иллюстрирует неотъемлемое расхождение корпоративных и государственных интересов в глобализованной экономике", - полагает автор. Американские компании, ведущие деятельность за рубежом, часто жалуются на высокую коррупцию, но никогда - на отсутствие демократии, отмечает он.
"Проблема с преклонением перед рынком в том, что сам по себе рынок безразличен к таким ценностям, как демократия и свобода. Консерваторы должны хотеть большего от своего божества", - делает вывод Мейерсон.
"Немецкая промышленность ведет дела с Россией с 1850-х годов, - напоминает генеральный директор Федерации промышленности Германии Маркус Кербер в статье, которую публикует Financial Times. - Наши компании протягивали руки сквозь "железный занавес" задолго до разрядки начала 1970-х".
Автор надеется, что тесные торговые связи дают немецким промышленникам право голоса в России. "Федерация промышленности Германии рассматривает кризис на Украине как серьезную угрозу миру и стабильности в Европе, - подчеркивает он. - Можно иметь разные взгляды на легитимность прошедшей в этом году в стране смены правительства, но нет никаких сомнений, что последовавшая за этим аннексия Крыма Россией была грубым нарушением международного права".
"В этой связи немецкая промышленность поддерживает усилия, предпринимаемые нашим правительством, чтобы склонить Россию к выполнению и уважению женевского соглашения от 17 апреля, в котором излагался ряд шагов, направленных на снятие напряженности на Украине", - говорится в статье.
"Среди миллионов людей в ГДР, чьи жизни навсегда изменились с падением в ноябре 1989 года Берлинской стены, были два человека, оказавшиеся сейчас на авансцене, - пишет Кербер. - Одна из них была молодым немецким научным сотрудником в Восточном Берлине, которая в годы учебы получала призы за знание русского языка и которой предстояло стать канцлером Германии. Второй, офицер КГБ в Дрездене, глубоко уважающий Германию, теперь президент России".
"Два этих лидера могут свободно говорить там, где другим требуется переводчик. Возможно, им стоит начать разговор о тех исторических днях в ноябре 89-го", - полагает автор.
"Немецкая промышленность не является ни русофильской, ни русофобской. Мы обязаны попытаться помочь положить конец этой конфронтации. Если что-то пойдет не так, это может свести на нет весь прогресс, достигнутый за последнюю четверть века, и дать старт новой холодной войне. Это может отбросить Россию на десятилетие назад. И это очень дорого обойдется нам всем", - предостерегает Кербер

 East European Financial Group  

В Украине упростили регистрацию прав на жилье

Упрощена регистрация прав собственности на объекты недвижимого имущества, построенные до 5 августа 1992 года.

Исполняющий обязанности президента Украины, председатель Верховной Рады Александр Турчинов подписал Законы "О внесении изменений в статью 19 Закона Украины "О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их обременений" относительно особенностей государственной регистрации прав собственности на объекты недвижимого имущества, законченные строительством до 5 августа 1992 года". Об этом сообщает пресс-служба президента Украины. Верховная Рада приняла соответствующий закон15 апреля.
Статья 19 Закона "О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их обременений" дополняется положением, в соответствии с которым для осуществления государственной регистрации прав собственности, с последующей выдачей соответствующего свидетельства о праве собственности, на объекты, которые расположены на территориях сельских советов, которые закончены строительством до 5 августа 1992 года, индивидуальные (усадебные) жилые дома, садовые, дачные дома, хозяйственные (приусадебные) здания и сооружения, пристройки к ним, проведение технической инвентаризации не требуется.
Документом, который заменяет технический паспорт, в случае его отсутствия является выписка из похозяйственной книги, которая предоставляется исполнительным органом сельских советов (в случае, если такой орган не создан - сельским головой) или соответствующим архивным учреждением.
Для осуществления государственной регистрации прав собственности указанных объектов недвижимости документами, удостоверяющими вещные права на земельные участки под такими объектами, могут также считаться решения соответствующего сельского совета о передаче (предоставлении) земельного участка в пользование или собственность.
Государственная регистрация прав собственности, с последующей выдачей соответствующего свидетельства о праве собственности, на объекты, которые закончены строительством до 5 августа 1992 года, индивидуальные (усадебные) жилые дома, садовые, дачные дома, хозяйственные (приусадебные) здания и сооружения, пристройки к ним, и на которые ранее не проводилась государственная регистрация прав собственности, для лиц, за которыми закреплены лицевые счета в похозяйственных книгах соответствующих сельских советов, осуществляется на основании поданного заявления и выписки из указанных книг, предоставленной исполнительным органом сельских советов (в случае, если такой орган не создан - сельским головой) или соответствующим архивным учреждением, а также других документов, определенных в Порядке государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений.

 East European Financial Group  

Инфографика: Банки-банкроты. Первые жертвы Майдана.

В первом квартале 2014 года временная администрация была введена в пять финучреждений - Банк Даниэль, Реал Банк, Банк Меркурий, Брокбизнесбанк и Банк Форум. Два последних входят в группу крупных банков (16 и 24 место по активам). СМИ некоторые из этих финучреждений связывали с теневыми схемами режима Януковича. Проблемы в банках накапливались годами. Но прежнее руководство НБУ в ситуацию не вмешивалось. Сумма подлежащих компенсации обязательств перед вкладчиками в названных банках может составить около 7,5 млрд. грн., что приближается к общему объему активов ФГВФЛ в 7,92 млрд. грн. "На сегодня еще не принято решение относительно выведения банка Форум с рынка. Но, если это произойдет, Фонд может исчерпать практически все собственные средства", - предупреждает адвокат, старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец. По информации главы адвокатского объединения Гарантия Евгения Огаркова, среди вкладчиков банка Форум, чьи депозитные счета превышают 200 тыс. грн., была создана инициативная группа, которая стимулирует ФГВФЛ к поиску инвестора, готового восстановить платежеспособность финучреждения.

Как отмечает собеседник ЛІГАБізнесІнформ, эти действия вызывают негодование остальных вкладчиков, которые могли бы уже сейчас начать получать свои деньги. Напомним, к апрелю были компенсированы 95,2% вкладов до 200 тыс. грн. в банке Даниэль, с 1 апреля начаты выплаты вкладчикам Реал Банка, а клиенты банка Меркурий и Брокбизнесбанка могут обращаться за своими деньгами с 23 апреля. Тем временем, 22 апреля истек срок подачи заявок от потенциальных инвесторов банка Форум. В ФГВФЛ ЛІГАБізнесІнформ подтвердили наличие поданных заявок.

Проблемы в банках накапливались годами, но прежнее руководство НБУ в ситуацию не вмешивалось

"При введении временной администрации обязательства выплатить средства остаются за банком, - комментирует начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова. - Только в случае отсутствия у банка достаточных средств он может получить целевой займ от ФГВФЛ". Поэтому, если инвестор, готовый принять участие в восстановлении банка Форум, будет найден, нагрузка на Фонд будет снижена на 3 млрд. грн. К слову, ранее собственник банка Форум Вадим Новинский был готов принять участие в спасении своей финструктуры, а активами Брокбизнесбанка интересовались Альфа Банк и Дельта Банк.
Пятью названными банками количество финучреждений, признанных неплатежеспособными в 2014 году, может не ограничиться. "Из-за того, что на протяжении нескольких лет НБУ не исполнял свою основную функцию и пренебрегал законодательством, велика вероятность введения временной администрации в еще два десятка банков, - предупреждает Ростислав Кравец. - В такой ситуации Фонд может привлекать кредиты у Кабмина или получать средства из бюджета на безвозвратной основе, что предусмотрено законодательством". Кроме того, по сообщениям СМИ, уполномоченным государством инвестором для проблемных финструктур может стать государственный Укргазбанк.

ЛIГАБiзнесIнформ
Информационное агентство
www.liga.net

 East European Financial Group 


Источник

Рынок обналички: послесемейное раздолье

Сконцентрированный в руках Семьи рынок обналички после бегства Януковича претерпел трансформацию. Если еще три месяца назад "кэшевали" около 200 предприятий, по единому тарифу и общим правилам, то сейчас обнальщиков снова тысячи. При этом если "семейные" предприятия брали еще и фиксированный процент в бюджет, то сейчас этой практики нет, поэтому обналичка стала существенно дешевле.

Ключевыми звеньями обнального механизма остаются при этом коммерческие банки, которые исполняют роль финансовых центров и являются наиболее регулируемыми и поднадзорными среди всех звеньев цепочки. Однако Нацбанк и Миндоходов пока не хотят заниматься ни чисткой рядов банкиров, ни борьбой с налоговыми ямами, хотя, как говорят знающие люди, сделать для этого нужно не так уж и много.

Во-первых, нужно дать Нацбанку автоматический режим доступа к отчетности банкиров и их крупнейших заемщиков. Во-вторых, начать использовать по назначению миндоходовскую систему оценки рисков, которая в режиме онлайн показывает все налоговые риски для бюджета из-за минимизации налоговой нагрузки и использования схем уклонения от уплаты налогов.

Но заинтересованы ли в этом в Миндоходов под кураторством Хомутынника и Нацбанке под кураторством Яценюка?

Обналичим под 7–9% — подобными предложениями сегодня забит весь Интернет. В объявлениях указаны различные способы связи, и если написать письмо, очень оперативно можно получить ответ.

Так, автору было предложено обналичивать около 2 млн грн в месяц под 7% годовых. При сумме свыше 10 млн грн в месяц стоимость услуг посредников составила бы 6%. По рассказам самих обнальщиков, "семейная" обналичка стоила бизнесу от 9 до 12% от суммы конвертации средств, при этом около 3% направлялось в бюджет.

Сейчас в бюджет ничего платить не нужно, есть только распределяемая финансовая нагрузка между организатором схемы (1,5–3%), банком (1,5–3%) и "крышующими" органами (до 5%). При этом, как и во времена до Януковича, свои площадки по обналу имеют налоговая служба, МВД, СБУ и прокуратура. Благо, опыт такой работы у этих ведомств огромный, поэтому налаженные связи быстро восстановились.

Однако назвать полностью хаотичным рынок обналички сейчас нельзя. В первую очередь, из-за внимания к банкам-обнальщикам со стороны Нацбанка: по свидетельствам участников этого "рынка", число таких банков сократилось с 45–52 до 12 благодаря проверкам финучреждений с большими оборотами наличных средств. И с каждой площадкой на разных этапах идут переговоры о переориентации потоков за крышевание этого "бизнеса" Подтверждением этому является то, что большая часть и "площадок", и так называемых партизан уже возобновили свою работу и "для покращення" даже чуть снизили цены.

До Майдана клиенты банков могли без проблем получать кэш в любом банке через фиктивные предприятия, на которые делались перечисления. Через корпоративную карточку снимались деньги в том банке, где дешевле было получить наличные.

Однако такие снятия денег нельзя отнести на валовые затраты — они не уменьшают налогооблагаемую базу, поэтому в схеме нужны люди, которые могут помочь отрегулировать налоги. В результате спрос на обнал сейчас такой: 80% — оптимизация НДС и налога на прибыль без снятия денег и только 20% — это снятие наличности для черного рынка. Отдельно работают схемы по конвертации гривни в доллары и выведению валюты в офшоры.

Один из знатоков обнального рынка считает заявление Кубива о 12 банках-обнальщиках или ошибкой, или сознательной дезинформацией. "Когда он работал в банковской системе, финучреждения действительно обналичивали деньги, и очень активно. Но тогда главным было получить кэш, а на компании-однодневки вешали налоговые долги и просто бросали, — говорит собеседник ZN.UA. — Видимо, он подумал, что все это работает по старой схеме, поэтому начал бороться с банками, у которых большой оборот по наличке. Получилась глупость. В его в список попал Platinum Bank, который никогда обналом не занимался, но реально выдавал много наличных средств в кредит".

Сейчас рынок работает через юридические компании — это люди, которые регистрируют компании, потом решают вопросы в налоговой и закрывают накладные по НДС, и самое главное — закрывают компании. "Новый глава налоговой этого пока не понял и разрешил компаниям иметь минусовый НДС в отчетности. Тогда как раньше это автоматически приводило к классификации компании как налоговой ямы", — объясняет эксперт. По его словам, налоговая напрасно ожидает, что сможет найти компании по обналу уже по факту. "Юристы — ребята умные, и делают все по-умному: регистрация, выдержка компании, накопление оборотки, разгон, обналичка, закрытие. И таких компаний не сто, а десятки тысяч. Их можно найти только по наводке", — говорит он.

Из последних оценок МВД и Миндоходов следует, что за прошлый год через площадки в тень было выведено около 200 млрд грн. При ставке налога на прибыль в 19% и НДС в 20% это 38+40=78 млрд грн — именно столько недополучил бюджет из-за обнала.

Однако новая власть эти доходы в бюджет возвращать не собирается. Чтобы понять, чем это подтверждается, нужно вникнуть в систему работы банков-площадок (так как без банка работа площадки невозможна, этот процесс тесно переплетен с обычной деятельностью банка), а также проанализировать законодательство (вернее, дыры в нем), которое позволяет это делать.

Итак, банк — это структура, которая в теории должна привлекать депозиты (пассивы) и за счет этих денег выдавать кредиты (проводить активные операции). У нас еще можно покупать ценные бумаги, которые во всем мире за счет денег вкладчиков покупать нельзя (это также схема обнала).

По нормативам НБУ, своих собственных денег банк должен иметь всего 10% (это регулятивный капитал, норматив Н2 НБУ), а Нацбанк как регулятор должен следить, чтобы банк не превращался в пирамиду и выдавал качественные настоящие кредиты, которые потом позволяли бы вернуть депозиты.

Для этого НБУ внедрил целый комплекс критериев того, как необходимо анализировать и классифицировать выдаваемые кредиты. Самые основные и простые: финансовая отчетность заемщика и стоимость/ликвидность залога. Более подробно контроль над банками регулирует постановление Нацбанка №279 ("Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитним операциям банков").

Страниц и умных слов в этом постановлении много, но суть очень простая — надо оценивать риски несвоевременного и неполного возврата кредитов и в зависимости от величины этих рисков формировать резервы под кредиты (не путать с резервами под пассивы (депозиты), которые должны формироваться деньгами и блокироваться на корсчете в НБУ).

Это другие резервы. Например, если выдан кредит 100 млн грн, и есть 20-процентный риск (по нормативам 279-го постановления), что этот кредит не вернется, то банк обязан у себя в отчетности учитывать этот кредит по стоимости не в 100 млн грн (хотя выдавал он именно 100 млн), а 100-20%=80 млн грн. Это и есть резервирование под активы.

И эти 20 млн грн резервов банк может сформировать только за счет собственных средств (т.е. при резерве в 20 млн банк обязан вычесть такую сумму из своего регулятивного капитала). А поскольку регулятивный капитал должен составлять не менее 10% от всех активных операций и банк не может выдавать одному заемщику более 25% от регулятивного капитала, — идеальная ситуация: если свой капитал банка 100 млн и все кредиты у него качественные и не требуют формирования резерва. Тогда банк может привлечь депозитов на 900 млн и выдать всего кредитов на 1 млрд грн, при этом кредит одному заемщику не должен превышать 25 млн грн. Если банку нужно по всем кредитам на 1 млрд грн сформировать 20% резерва (200 млн грн), то он должен обеспечить увеличение собственного капитала на эти 200 млн грн. Если банк этого не сделает, то получается ситуация — из 1 млрд вернут всего 800 млн, а банк, чтобы выдать этот 1 млрд (по которому ему вернут всего 800), уже привлек 900 млн грн депозитов. То есть уже дыра в балансе, поскольку депозиты нужно отдавать в полном объеме.

Когда банк работает как "площадка", то обеспечение наличных средств происходит часто путем выдачи банком кредитов на "пустые" структуры, которые покупают "что-то" (как правило, мусорные ценные бумаги) у подконтрольных специальных физических лиц, а эти физлица легально снимают наличные со счетов внутри этого же банка.

Поскольку объемы обналички немаленькие, то таких структур-компаний "под кредит" нужно все время много, и юридически они должны быть не связаны. Эти пустые компании реально не ведут никакой деятельности, и по-хорошему под кредиты им должны формироваться стопроцентные резервы. Чтобы избежать этого, таким компаниям рисуют хорошую отчетность с большими оборотами в фотошопе — со штампиком службы статистики (о том, что именно эта отчетность компанией сдавалась).

Банк юридически не имеет права доступа к реестрам статистики и проверить с формальной точки зрения не может (так как не несет никакой ответственности). НБУ как регулятор также не имеет доступа к реестру статистики, и проверка происходит путем принятия как справедливых данных этих рисованных отчетностей, по которым скрупулезно просчитываются разные критерии и коэффициенты. Настоящие банки несколько лет добиваются доступа к различным реестрам, но им всегда отказывают под разными предлогами. А происходит это потому, что никто не хочет ломать бизнес "площадок".

Специалисты говорят, что для решения проблем с рынком обнала НБУ надо не только дать доступ к реестрам статистики и налоговой, но сделать это в электронном виде. Тогда Нацбанк сможет проводить необходимый контроль не раз в три года (периодичность комплексной проверки банка) или раз в полгода (это проверка банка, получившего рефинансирование), а ежеквартально, в автоматическом режиме.

"По-хорошему нужно, чтобы НБУ имел доступ к отчетности 100 крупнейших заемщиков банка. И сделать очень простой программный продукт, который эту информацию будет систематизировать по заданным критериям и оперативно реагировать (а не раз в три года смотреть и считать фотошопленные данные с потолка)", — объясняет эксперт по финансовым рискам одного из банков.

Банкиры говорят, что данные предложения были донесены лично Кубиву и Игорю Билоусу, но не нашли никакой поддержки. ZN.UA готово предоставить господам Кубиву и Билоусу возможность ответить, почему.

Кроме закрытия основной схемы обналички (их существует еще несколько с использованием ценных бумаг), эта инициатива позволит честно работающим банкам более детально анализировать заемщиков и исключать случаи мошенничества (которых очень много, особенно в текущих условиях, когда балансы предприятий перегружены кредитными обязательствами). Но заинтересованы ли власти в том, чтобы закрыть схемы по обналичке? Участники рынка на этот вопрос пока однозначно говорят — нет.

East European Financial Group 

Украина проигравшая...Европа окончательно договорилась о создании банковского союза

Европейские законодатели во вторник наконец-то договорились о новых правилах, облегчающих ликвидацию проблемных банков.
Голосованием в Европарламенте, состоявшимся незадолго до его роспуска перед майскими выборами, было окончательно одобрено агентство, которое будет закрывать слабые банки еврозоны. Это последняя в серии крупных реформ, направленных на создание банковского союза для 18 стран, использующих евро.
                   Почти через семь лет после того, как небольшой немецкий банк IKB стал первой европейской жертвой мирового финансового кризиса, регион все еще не может вывести свою экономику из депрессии. В отличие от США, где регуляторы и Центробанк безотлагательно приняли меры для решения банковских проблем, разнонаправленные национальные интересы в Европе не позволяли странам выступить единым фронтом, чтобы сделать то же самое.
Банковский союз должен будет изменить это. Он начнет работать, когда Европейский центробанк начнет контролировать сектор в этом году.
                    "Евросоюз выполняет свои обязательства, - сказал Мишель Барнье, комиссар ЕС по вопросам регулирования. - Банковский союз дополняет экономический и денежный союз, завершает эру масштабных программ помощи и гарантирует, что налогоплательщики больше не будут оплачивать счета, когда у банков проблемы".

                      Эта схема вводит новые правила, которые облегчают перекладывание потерь на держателей облигаций и даже крупных вкладчиков обанкротившихся банков, хотя вопрос о том, что делать, если обвалится очень большой банк, остается открытым.
"С этого времени налогоплательщикам не придется систематически оплачивать счета по банковским убыткам, - сказал Мартин Шульц, президент Европарламента. - Появятся четкие правила решения проблем слабеющего банка".
                      Но для многих реакция Европы была слишком медленной. Джейми Даймон, исполнительный директор JP Morgan Chase, недавно сказал, что европейские банки отстают от американских коллег, которые во многом уже восстановились после финансового кризиса.

                       Некоторые законодатели также указывают на недостатки европейской реформы, в частности, на неспособность решить проблему "мегабанков".
"Слишком большим, чтобы обанкротиться, банкам просто слишком опасно существовать, - сказал Филипп Ламбер из Партии Зеленых. - Пока системным финансовым институтам позволяют существовать в их нынешней форме, налогоплательщикам придется платить за глупости неудержимой финансовой индустрии".
                       Тем не менее, достигнутое соглашение означает, что у ЕЦБ есть средства, чтобы закрывать банки, которые он посчитает слишком слабыми.
Оно оговаривает создание общего фонда поддержки размером 55 миллиардов евро в течение восьми лет - быстрее, чем планировалось, но намного дольше, чем надеялся ЕЦБ. Однако правительствам еврозоны не придется вносить деньги в складчину, чтобы наполнить фонд быстрее и дешевле.

                         Страны еврозоны не намерены совместно покрывать расходы на решение проблемы банкротства отдельного банка, хотя это было центральным положение оригинального плана создания банковского союза.

East European Financial Group 

8 основных правил Кийосаки

Роберт Кийосаки — автор бестселлера «Богатый папа, бедный папа», взбудоражилмир идеей о том, что каждый человек при желании может достичь огромного богатства.

Мы выделили «8 основных правил Кийосаки»
Они не сделают Вас богатым по умолчанию, но сильно помогут на этом пути.

Правило 1. Вы должны страстно хотеть разбогатеть.
Небольшое, слабенькое желание не приведет вас к успеху. Вы должны всей душой возненавидеть бедность, безденежье и буквально загореться идеей обрести финансовую свободу. Только эта страсть и внутренний огонь способны привести вас к богатству.

Правило 2. Вы должны быть твердо уверены, что достойны богатства и непременно достигнете его.
Если для вас характерны мысли типа «Мне никогда не разбогатеть», «Я не могу позволить себе дорогие вещи», «Надо экономить» и т. п. - вы и не разбогатеете. Чтобы стать богатым, надо начать думать как богатый человек, а именно: «Я могу делать деньги», «Я могу позволить себе все, что угодно» и т.п.

Правило 3. Вам необходимо избавиться от страха потери денег.
Чтобы разбогатеть - надо постоянно вкладывать деньги, и лишь тогда они будут работать на вас. Это риск, и на этом пути неизбежны потери. Большинство людей не могут разбогатеть именно потому, что слишком тяжело переживают потерю денег и боятся этого.

Готовы ли вы девять раз подряд потерпеть неудачу и потерять деньги, если на десятый раз выиграете, и выигрыш окупит все ваши потери? Тот, кто смело отвечает «Да», имеет шансы на большое богатство.

Правило 4. Вам придется сократить свои расходы.
Отложить покупку предметов роскоши до лучших времен: богатый человек сначала вкладывает деньги в инвестиции, в бизнес и лишь потом покупаете что — то для себя. Большинство людей покупают как раз наоборот: покупают дорогие вещи, чтобы выглядеть богатыми.

Многим это удается, но выглядеть богатым — не значит быть богатым: если у вас есть дорогая машина, квартира, загородный дом, но все это куплено в кредит или на последние деньги и у вас нет свободных средств, которые работали бы на вас, то вы не богаты, а бедны.

Правило 5. Вам надо сокращать пассивы и наращивать активы.
Пассивы — это все то, что требует расходов, не принося никаких прибылей: квартира, дом (если вы в нем живете, а не сдаете внаем), машина (если вы не зарабатываете с ее помощью денег) и т. д.
Активы — это все то, что приносит вам деньги: бизнес, инвестиции, недвижимость, сдаваемая внаем и т. д. Если у вас совсем нет активов или их слишком мало — вы не разбогатеете.

Правило 6. Вы должны быть готовы уйти с работы по найму и заняться собственным бизнесом.
Только так вы сможете создать неплохие активы и заработать достаточное количество денег для будущих инвестиций — ведь настоящее богатство создается лишь инвестированием.

Вас не должно останавливать отсутствие стартового капитала — вспомните, что мы живем в информационный век, когда для успешного бизнеса важна прежде всего хорошая идея. У вас есть шансы заложить основы успешного бизнеса.

Правило 7. Освойте искусство инвестирования.
Даже если у вас пока совсем мало денег, вы должны освоить искусство инвестирования. Повышайте свою финансовую грамотность, изучайте все возможное способы ложения денег — пифы, акции, банки, недвижимость, драгоценные металлы и т. д.

Начинайте понемногу инвестировать, учитесь получать быструю прибыль (например, покупая и продавая акции), и со времен при условии развития собственного бизнеса вы сможете стать достаточно крупным инвестором, чтобы продать свой бизнес, отойти от дел и жить на доходы от инвестиций. Вот тогда и наступит для вас желанная финансовая свобода.

Правило 8. Вы должны очень любить деньги.
Это правило, может быть, самое важное: вы должны очень любить деньги. Вы должны думать о них, говорить о них, искать новые способы их приумножения.
Это должно быть для вас интересным увлекательным занятием. Если вам не очень интересно все, что связано с финансами, - шансов на настоящее большое богатство у вас немного.
East European Financial Group 

Мы предлагаем кредит на идеальных условиях!

Мы не предлагаем Вам кредиты под 3% годовых! 
Мы осуществляем поиск источников финансирования инвестиционных проектов и оборотных средств для предприятий среднего бизнеса путем привлечения банковских кредитов, лизинга, инвестиций. В качестве источников финансирования выступают наши партнеры - финансовые организации – банки и лизинговые компании, инвестиционные компании и фонды, приватные инвесторы. Кредитные программы рассчитаны только на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. 

Адрес для проектов: euro.et@gmail.com  mob:+38 099 942 33 21 

East European Financial Group 

Условия работы с нами предельно прозрачны. Мы не используем различных «схем», наши партнеры – известные Украинские и зарубежные банки/лизинговые компании. Мы не даем никаких 100% гарантий, что нам удастся подобрать для Вашего проекта финансирование на устраивающих Вас условиях, но если мы не сможем этого сделать, то маловероятно, что это удастся сделать кому-либо еще. Мы подробно поясним Вам проблемы проекта и способы их устранения. Работа с нами – это максимальный шанс получить финансирование, от Вас требуется только оперативное взаимодействие с нами и финансирующими организациями.

East European Financial Group