среда, 22 апреля 2015 г.

Каких последствий ожидать от предложенного законопроекта о реструктуризации валютных долгов?

Иногда в нашей стране происходят абсурдные вещи. Вот так и с законопроектом №1558-1 "О реструктуризации обязательств по валютным кредитам в иностранной валюте", принятым 9 апреля в первом чтении.

Такое ощущение, что всю украинскую банковскую систему пытаются разрушить на корне. И трудно сдержать эмоции, но давайте вчитаемся в этот законопроект.
Долги пересчитают по старому курсу, простят все штрафы и пени
Законопроект предлагает перевести долги в национальную валюту по курсу, установленному на дату заключения договора, то есть вернуться к исходным 5 грн и 8 грн за доллар. Никаких плавающих процентных ставок и других платежей; никаких поручителей. Уплаченные до реструктуризации в качестве неустойки штрафы и пени хотят перенести в счет дальнейшего погашения.

Таким образом, нарушавший до сих пор условия договора должник из неблагонадежного автоматически переводится в разряд добросовестных. Не худший бонус достанется и тем, кто эти штрафы не платил до реструктуризации – их просто спишут.
Просроченные выплаты по процентам тоже «простят»?
Великодушному «прощению» подлежит и сумма непогашенных (просроченных) процентов по кредиту. Здесь хотелось бы спросить автора закона: куда девалась поправка о просрочках, наступивших до 2014 года, когда началось обесценивание гривны?
Получается, что мы сваливаем в одну кучу и тех, кто не может платить, и мошенников - тех, кто изначально не собирался возвращать долги. Теперь все будут равны, как в советские времена? Подход откровенно странный.

Процентные ставки подстроят под «кризисные доходы» должников

Если даже после реструктуризации сумма ежемесячного платежа будет превышать текущее состояние платежеспособности должника, кредитора и здесь обяжут уступить – ему придется снизить уровень изначально установленной процентной ставки.
Попробуем это себе представить. В 2006 году человек предоставил банку справку об официальном доходе в 5000 грн и взял кредит, соответствующий его финансовому положению. Через несколько лет ситуация изменилась и большая половина его зарплаты перешла в «конверт». Новая справка о доходах показывает минимальную зарплату 1200 грн.
Насколько банк должен снизить процент, чтобы из официальных 1200 грн у должника еще оставались деньги на пропитание и другие нужды? Абсурдность подобного нововведения очевидна.

Реструктуризация на основании только заявления – потакание мошенничеству

Идем дальше. Письменное заявление должника будет достаточным основанием для проведения реструктуризации (статья 2 законопроекта). Никаких других документов или проведения расследования для уточнения правдивости предоставленной заемщиком информации о доходах и материальном положении в законопроекте не упоминается.
Скажите, какая цель этого пункта – скрыть информацию? Создается впечатление, что закон разрабатывал адвокат одного из должников, задача которого – выиграть дело любыми способами.


Право требования – заемщикам, а кредиторам – мораторий на взыскание залогов

Очень интересна часть, связанная с переуступкой права требования по валютным долгам. Первый, кому предложат это право, будет сам должник, потом наступает очередь поручителей и лишь затем кредитор может передать его третьему лицу.
Что может входить в стоимость переуступки? Проценты, штрафы, неустойки и пени за весь период просрочек (видимо, тут не важно, сколько времени они накапливались, хоть бы и годами) списываются реструктуризацией. Максимум, что потребуется, это выплатить остаток по телу кредита (хотя зачастую переуступка происходит гораздо дешевле стоимости займа).
Кстати все переуступки, совершенные до вступления в силу данного закона в пользу нефинансовых учреждений (например, простого ООО или физлица) переводятся на новые условия – требовать с должника можно будет только возмещения цены переуступки. Опять-таки, интересы должников учтены, кредиторы же останутся не у дел.
Мораторий на взыскание тоже будет – это не шутка

Если предыдущий вариант покажется должнику неподъемным, он может передать в счет погашения залоговое имущество. Добровольно, никакого принудительного взыскания, ведь этим же законопроектом предлагается закрепить введение двухлетнего моратория на принудительное изъятие. К тому же все открытые исполнительные производства по делам, которые подпадают под действие данного моратория, должны быть закрыты.
А вы думали: как могут сосуществовать меморандум о реструктуризации и упомянутый мораторий. Оказывается, все можно, если закрыть глаза на некоторые несостыковки!
Стоит заметить, что если человек передаст кредитору залог, все остальное ему спишут – не зависимо от того, покрывает ли стоимость залога на сегодняшний день весь объем задолженности.

Сэкономят должники и на услугах нотариусов, которых, согласно данному законопроекту, обяжут заверять изменения в валютных кредитных договорах не больше, чем за 500 грн. Интересно, какой нотариус на это пойдет – видимо, переоформление будет проходить в принудительном порядке.

Останется ли в Украине хоть подобие банковской системы?

Трудно понять, чем руководствовался автор данного законопроекта, кроме того, чтобы «выглядеть красивым и хорошим» перед лицом валютных заемщиков.
Даже по тексту документа практически нет упоминаний о его привязке к существующим нормам украинского законодательства, которые он, между прочим, нарушает во многих пунктах.

Как и отсутствуют ссылки и анализ возможных его последствий для экономики Украины, ведь интересы кредиторов этот документ не учитывает абсолютно. Если все-таки примут подобный закон, правительство тем самым просто дискредитирует финансовый рынок страны в глазах своих граждан.
Когда подобные законопроекты проходят в первом чтении, единственное, о чем остается жалеть, это о том, что не набрал заблаговременно максимальное количество валютных кредитов. Потому что отдавать их все равно не придется.
Например, оформил валютный автокредит в 2007-м, поездил до 2015-го, по кредиту в этот период ничего не платил, а потом пришел в банк и написал заявление, что хочешь отдать машину в счет погашения просроченного займа (ст. 6 законопроекта). И все, никому ничего не должен.

А вот если ты был настолько глуп, что взял кредит как финансово грамотный человек в гривне, хоть и по более высокой ставке, этих прав у тебя не будет – выплатишь все, что полагается. Вот она справедливость и «забота о народе» наших избранников.
Мне интересно, если примут этот закон, останется ли в Украине хоть какая-то банковская система?

East European Financial Group 

Отправить комментарий