четверг, 13 августа 2015 г.

Сергей Равняго: «В области электронных платежей Украина – признанный в мире новатор и лидер»


Сергей Равняго:  «В области электронных платежей Украина – признанный в мире новатор и лидер»
Сергея Равняго можно назвать одним из патриархов технологий электронных платежей и электронной коммерции в Украине. Он пришел в банковский сектор страны еще в 1992 году. В 2002-м – открыл в Киеве офис организации, которая тогда называлась Visa International, а сейчас известна как Visa Inc, где «дослужился» до должности генерального менеджера по Украине и странам СНГ.

Позже Равняго возглавлял украинский бизнес MasterCard, поработал даже в Private Equity, где тоже фокусировался в своей экспертной области. Также Сергей Равняго входил в правление ряда украинских банков, в том числе Укринбанка.

Сам Равняго иронично улыбается слову «патриарх», но затем соглашается, что за эти годы была проделана гигантская работа, которая «катапультировала», по его выражению, Украину в ряды мировых технологических лидеров в его профессиональной сфере.
Сейчас он живет в Калифорнии и консультирует несколько стартапов, в том числе – украинский PriNum, работающий с технологией NFC, включая мобильные платежи по технологии HCE, и калифорнийский PayStand, разрабатывающий новинки для электронных платежей, включая Bitcoin.

В беседе с Forbes Сергей Равняго рассказал о «четырех революциях» в сфере электронных платежей и электронной коммерции, и основных тенденциях, сегодня влияющих на сферу цифровых технологий в Украине.

– Сергей, вы – один из главных новаторов украинского рынка платежей и электронной коммерции. Как вы считаете, в чем основной вклад новых платежных технологий в развитие украинской экономики?

– На мой взгляд, новые платежные технологии – часть инфраструктуры экономики. Как «традиционной», в рамках которой товары и услуги продаются и предоставляются в некой «твердой» форме, так и «новой», или «электронной» экономики, которая имеет дело с их более «мягкими» собратьями, например, музыкой, играми, фильмами и т.п. Инфраструктура чрезвычайно важна, без нее не может быть экономического роста, особенно – быстрого, который очень нужен нашей стране.

Нам удалось создать первоклассную по мировым стандартам инфраструктуру электронных платежей в Украине, опережающую многие продвинутые рынки, например, США. Как только к этому добавится эффективная система доставки товаров в любую точку страны и отлаженные процедуры их возврата по любой причине, нас ждет взрывной экономический рост.

– Вы упоминали «четыре революции» в сфере электронных платежей и е-коммерс. Пожалуйста, расскажите, о каких именно революционных событиях идет речь? Что же это за «революции», и почему вы считаете их революциями?

– Первая – и одна из самых заметных – касается самого большого рынка электронных платежей и электронной коммерции, а именно – США. Тамошние игроки так долго и эффективно сопротивлялись переходу от технологий магнитной полосы (появившихся в 60-е годы прошлого века) в платежных картах к чиповым, что назвать запланированные события этого года иначе как революционными или эпохальными было бы просто несправедливо.
1 октября в США наступит так называемый «сдвиг ответственности», который означает, что в спорных транзакциях между эмитентами и эквайерами более сильная позиция будет у той стороны, которая уже внедрила чиповые технологии. Поэтому американские банки массово переводят эмиссию своих карт на стандарт EMV, а торговцы быстро обновляют парк ПОС-терминалов. Это – воистину «тектонический» сдвиг, который завершит глобальный переход на чиповые технологии и создаст всемирную инфраструктуру с близкими и более современными стандартами.

До сих пор же США были последним – и гигантским – «островом», где доминировали устаревшие технологии магнитной полосы, несмотря на то, что изначально в создании международного чипового стандарта принимали участие две (из трех) американские компании – Visa и MasterCard (само название EMV – это аббревиатура от первых букв названий трех глобальных игроков 1990-х: EuroPay, MasterCard, Visa. – Forbes).
В данном случае Европа – и прежде всего Великобритания – выступила в качестве лидера инноваций. Там «сдвиг ответственности» институционализировали в 2003-2006 годах, у нас в Украине – несколько лет назад.

Сергей Равняго:  «В области электронных платежей Украина – признанный в мире новатор и лидер»

– Верно ли сказать, что Украина по ряду технологий опередила США? Пожалуйста, оцените ваш вклад в это достижение.

– Можно сказать и так. Нам всем, всем участникам рынка технологий электронных платежей в Украине, в свое время пришлось здорово поработать, поскольку стандарт EMV – очень объемный и сложный, чтобы не сказать громоздкий. В результате нам удалось добиться выдающихся перемен: на сегодняшний день 100% терминалов в торговой сети Украины принимают чиповые карты. Оптимистический сценарий создания подобной среды в США – минимум пять лет от сегодняшнего дня.

В самом деле, технологии эмиссии и приема чиповых карт – в разы или на порядки сложнее, чем у карт с магнитной полосой, поэтому можно с уверенностью сказать, что наши эксперты накопили ценнейший опыт, который сейчас чрезвычайно востребован в США, где заметен острый дефицит профессионалов в этой области.

– Сейчас вы живете и работаете в Калифорнии. Вы себя относите к таким экспертам?
– Я не очень люблю отмечать собственную значимость, потому скажу: мои коллеги и специалисты считают меня экспертом, приглашают в разные проекты. Сейчас консультирую несколько банков и компаний из Канады и англоязычных Карибских Островов, ряд стартапов из США.

Следует отметить, что опыт и знания в области технологий EMV чрезвычайно важны еще и потому, что они являются фундаментом для второй революции, а именно – перемещения инструментов повседневных платежей в мобильный телефон.

– Будучи членом правления Укринбанка, вы создали платежный продукт для мобильных телефонов, который появился раньше, чем Apple Pay и Android Pay.

– Да, мы начали работать над этим еще в 2012 году, когда стало ясно, что мобильные устройства – будь то телефоны или планшеты – прочно заняли место одного из «якорей» повседневной жизни поколения Millennials, то есть людей, родившихся, начиная с 1980 года. Сегодня это поколение является доминирующим и быстрорастущим сегментом наиболее экономически активной части населения. Для них характерна высокая динамичность жизни с частыми перемещениями в пространстве, а их мобильные устройства – всегда с ними. Мы называем таких людей «цифровыми кочевниками» – digital nomads. Помимо прочих привычек, они склонны использовать свои мобильные телефоны в качестве устройств доступа к системам провайдеров финансовых услуг, в том числе банков. 

Исходя из нашего понимания привычек и наклонностей «цифровых кочевников», мы и создали продукт для iPhone и Android, который позволял удовлетворить потребности нашей целевой аудитории, а именно: проводить безопасные платежи в интернете, переводить деньги со счета на счет, а также использовать мобильный телефон вместо бесконтактной платежной карты в режиме tap&go в торгово-сервисной сети. Другими словами, наш клиент мог оставить бумажник дома и при этом платить при помощи своего мобильного телефона (который реже оставляют дома и значительно реже теряют) с тем же уровнем комфорта, как если бы бумажник был на расстоянии вытянутой руки.

– В чем были сложности разработки продукта?

– В работе над этим продуктом нам пришлось преодолеть целый ряд технологических барьеров. Во-первых, мы достаточно рано отказались от использования SIM (UICC) карточек в качестве элементов безопасности мобильных платежей, что позволило сделать продукт независимым от конкретного мобильного оператора. Для этого мы разместили элемент безопасности в выделенном чипе в карточке microSD в специально изготовленном чехле телефона. В этом же чехле была размещена и антенна NFC (Near Field Communication), которая позволяла выполнять бесконтактные платежи в торговых точках.

У Apple Pay, который появился несколькими месяцами позже – очень похожая концепция и функциональность. При этом, поскольку Apple является производителем своих телефонов, они разместили чип безопасности и антенну NFC сразу в корпусе специально разработанного iPhone 6.

Сергей Равняго:  «В области электронных платежей Украина – признанный в мире новатор и лидер»
Фото: Александр Козаченко для «Forbes Украина»
– Как вы оцениваете Android Pay?

– Android Pay появился еще позже, чем Apple Pay, при этом его потребительские свойства – практически те же. А вот технологическая реализация Android Pay обладает своей изюминкой, которая определяется тем, что в мире существуют десятки разнообразных производителей мобильных телефонов, использующих операционную систему Android. Чтобы в этих условиях соблюсти стандарты Android Pay, элемент безопасности убрали из телефона и переместили в «вычислительное облако». Так появилась технология HCE (Host Card Emulation) NFC, которая и является технологическим ядром Android Pay.

В самое ближайшее время на рынке появится еще один очень интересный продукт – Samsung Pay. Он родился благодаря приобретению компанией Samsung высокотехнологичного стартапа LoopPay, что является одним из знаковых событий того, что я склонен считать «третьей революцией».

– И «третья революция» – это «нашествие» стартапов на традиционную территорию банков?

– Совершенно верно. По оценкам журнала Economist, мировая банковская система зарабатывает около $4,7 трлн доходов в год, из которых, например, около 1 трлн – комиссии за денежные переводы. Как говорится, тут есть за что побороться. Именно этим и занимаются около 4000 стартапов в области новых финансовых технологий, зарегистрированных на сайте AngelList.

В прошлом году эти новые игроки только в сфере платежей привлекли $2,2 млрд капитала, и еще более 700 млн – в первом квартале текущего года. Некоторые из них – такие как Lending Club, SoFi и другие – пытаются исключить банки из процесса приема депозитов и кредитования, соединяя напрямую потенциальных заемщиков и кредиторов. Иные нацелились на банковские услуги – платежи, переводы, форекс и т.п.

Среди огромного количества новых начинаний хотелось бы особо выделить то, что, по мнению многих экспертов, является «четвертой революцией» – технологии Block Chain, одной из реализаций которых является Bitcoin.

Сергей Равняго:  «В области электронных платежей Украина – признанный в мире новатор и лидер»
Фото: Александр Козаченко для «Forbes Украина»
– Правда, говоря о платежной революции, нельзя обойти стороной Bitcoin. В чем вы усматриваете революционность технологий Block Chain/Bitcoin?

– «Традиционный» платеж предполагает участие трех сторон: отправителя, получателя и организатора платежа, например, Банк А отправляет платеж в Банк Б через региональную расчетную палату НБУ – РРП НБУ. При этом участие организатора, РРП НБУ, который ведет реестр платежей и корреспондентские счета Банка А и Банка Б, абсолютно необходимо.

Технология же Block Chain не нуждается в организаторе, соответственно, и корреспондентские счета не нужны; все участники платежной системы обладают равными правами, каждый ведет свою копию единого реестра платежей. Поэтому технически платежи можно проводить круглосуточно и без выходных. Технология защищена криптографическими ключами, которые еще никому не удавалось сломать.

Хочу заметить, что хотя Bitcoin иногда называют криптовалютой, я бы отнес его скорее к категории товаров подобно нефти или пшенице, если хотите. У валюты должен быть эмитент в лице центрального банка, чего у Bitcoin нет. Было бы очень интересно поэкспериментировать с реальной валютой, например гривной, переведя ее небольшую часть на технологическую платформу Block Chain. У меня запланированы встречи с экспертами НБУ для обсуждения такого проекта.

– Как вы считаете, в какой мере рынку новых технологий необходимо регулирование? Например, при прошлой власти рынок регулировался очень жестко, новые игроки к нему не допускались. Хотя и в стране была спокойная ситуация, не было той же угрозы терроризма. Сейчас же, при АТО и войне, НБУ заявляет о либерализации рынка платежей. На ваш взгляд, где проходит граница в необходимости государственного регулирования платежной технологии?

– Мне очень нравится американский подход к регулированию: у всех участников рынка есть многочисленные права и только одна обязанность – не ущемлять права других участников рынка. Роль регуляторов должна заключаться именно в этом.

А в жестких условиях, о которых вы упомянули, нужна не просто либерализация, а крайне облегченный режим регулирования – в такой среде участникам рынка будет проще найти новые решения существующих проблем. Для нас есть прекрасный пример – Израиль с населением более чем в пять раз меньше нашего и с экономикой приблизительно украинского размера; страна, которая уже почти 70 лет пребывает в режиме АТО, периодически переходящим в войны на уничтожение, но при этом являющаяся одним из мировых центров высокотехнологичных инноваций.

– При каких условиях Украина может стать плацдармом для реализации технологических прорывов на грани финансового и ІТ-рынков, как то Safaricome M-Pesa в Кении? 

– Украина – прекрасный рынок для инноваций в области технологий электронных платежей. У нас есть как минимум два очень мощных инновационных кластеров – днепропетровский и киевский, которые практически постоянно генерируют новые платежные продукты. Например, похожий на M-Pesa сервис – LiqPay – у нас появился в 2008 году. А построен он был на базе 3-й в мире и 2-й в Европе реализации в 2003 году пионерской технологии персональных карточных переводов, которая сейчас называется Visa Personal Payments.

Portmone, использующий уникальную в мире технологию электронных выставления и оплаты счетов – в 2003-м, совсем недавно, завершено внедрение бесконтактных платежей в системе массового транзита киевского метрополитена – 5-й в мире, и есть много других примеров. Как раз в области электронных платежей Украина – признанный в мире новатор и лидер. Уверен, мы и дальше будем удерживать самые передовые позиции.


Отправить комментарий