пятница, 29 мая 2015 г.

Помогу обмануть банк при получении ипотечного кредита (Исповедь банковского хакера)

Обычно человек за окошком в кассе банка незлобив, в меру дружелюбен и вежлив. Конечно, попадаются отдельные экземпляры, мысленно встречающие вас огнем из всех видов автоматического оружия и провожающие - контрольным в голову.
При определенных обстоятельствах даже вполне благосклонный банкир может стать раздражительным, крайне неуравновешенным и грубым. Наверняка эти обстоятельства хорошо вам известны. Если нет, то Личный счет с удовольствием расскажет, в каких случаях сотрудники банка с легкостью теряют лицо.

Сначала необходимо подготовить почву. Например, прийти в банк за крупным кредитом для покупки квартиры. Объявив сумму, трудно не заметить, как подозрения к вашей скромной персоне с каждой секундой растут. Банкиры наверняка потребуют множество справок и документов (если не потребуют, значит вы не в банке), а особо подозрительные захотят удостовериться в вашей психической устойчивости, видимо, полагая, что деньги здоровому человеку ни к чему.

Как только удалось привлечь к себе повышенное внимание - считайте, что банкиры у вас на крючке. Теперь можете управлять их эмоциями так, как заблагорассудится. Милая сотрудница кредитного отдела, еще вчера интересовавшаяся вашим семейным положением, заподозрив сегодня что-то неладное в документах, мгновенно превращается в инквизитора, готового растерзать жертву на месте.

Начальник отдела по работе с физлицами, мечтавший видеть вас среди друзей, потому как ни у кого из его знакомых нет такой машины, как у вас, с удовольствием бы встретил вас в темном переулке, узнав что в реальности у вас нет даже водительских прав.
Тщательно проанализировав психологические особенности банкиров и проведя сканирование их головного мозга, Личный счет определил 5 болевых точек, вызывающих ненависть к клиенту, желающему взять квартиру в кредит. Все болевые точки мы оценили по Десятибалльной Шкале Ненависти.

1. Фальшивая справка о доходе (5 баллов)


Врать, конечно, стыдно. Тем более, такому кристально честному человеку, как вы. Но что делать, если зарплата выплачивается в конверте, а в банке требуют справку о доходах за последние шесть месяцев. Показывать настоящую справку как-то зазорно, да и кредит могут не дать. Посему уговорив бухгалтерию записать нужную цифру, вы протягиваете сотруднику банка фальшивкую справку о доходе, нагло глядя ему прямо в глаза.

Фальшивку примут, но необходимо понимать, что не только по бумажке оценят ваши доходы. Посмотрят, как вы одеваетесь, узнают, где работаете, какую должность занимаете, владеете ли квартирой, машиной. Естественно, попросят назвать реальную сумму дохода. Например, человек с доходом выше среднего не может, по мнению банкиров, жить без машины, его машина - без гаража, жена - без дачи и т. д.
Когда в ходе проверки выясняется, что справка о доходе - полная <липа>, подозрения превращаются в полное неприятие вас как клиента.


Если же учесть, что документы подаются в банк, как правило, после подписания договора задатка с продавцом квартиры и, собственно, после передачи задатка, то доверием банка лучше не рисковать. Разумнее подыскать банк, лояльно относящийся к неофициальным заработкам своих заемщиков.

2. Дети клиентов (7 баллов)


Как это ни странно звучит, но банкиры - не бессердечные циники и не бессовестные ростовщики (хотя есть исключения). Просто работа у них такая - заботиться о возврате отданных вам денег, что подразумевает оформление купленной вами жилплощади в залог. Понятно, что несвоевременное и неполное погашение ипотечного кредита чревато потерей жилплощади. А прописанные в квартире граждане подлежат эвакуации добровольно или в судебном порядке. Помните, как в фильме Люка Бессона "Леон-киллер" главный герой придерживался принципа: "всех, кроме женщин и детей". Так и у банкиров, только: "всех, кроме детей".

Четкого правового механизма выселения несовершеннолетних детей из заложенной в банке квартиры в случае невыполнения их родителями кредитных обязательств еще нет. Зато есть опекунские советы, ревностно следящие за соблюдением прав несовершеннолетних на жилплощадь и не дающие согласия на ее продажу, если детям не предоставляется аналогичная площадь.

Поэтому прописка (регистрация) и тем более внесение имени ребенка в договор купли-продажи квартиры в качестве совладельца представляют для банка потенциальную проблему в случае невозврата ипотечного кредита. А именно - невозможность выписать, выселить и продать заложенное имущество должников.

Банкиры ужасно не любят попадать в такие ситуации и пытаются всеми силами избегать регистрации ребенка в кредитной квартире. Одни настоятельно рекомендуют воздержаться от прописки ребенка, другие - просто не отдают необходимый для прописки договор купли-продажи на руки заемщику вплоть до окончательного погашения кредита. Честно говоря, и одно, и другое условие можно не воспринимать всерьез.

После замены прописки регистрацией каждый может получить официальное "ПМЖ" где пожелает в любое время. А малолетних детей жэк и вовсе регистрирует автоматически вместе с матерью, порой не спрашивая ее согласия. Обо всех этих нюансах банкирам хорошо известно, поэтому многие из них предпочитают семьи с детьми не кредитовать вовсе.
С другой стороны, ребенок у молодой семьи может появиться через год-другой после того, как была приобретена квартира в кредит. И вот тогда финансисты начинают нервничать, проклиная тот день, когда вы пришли одолжить деньги.

3. "Опекунские" квартиры (9 баллов)


Тень опекунского совета неизбежно возникает там, где в числе совладельцев продаваемой жилплощади числятся малолетние, несовершеннолетние дети, а также лица, которые по состоянию здоровья не могут самостоятельно реализовывать свои права. Попросту говоря, психи, алкоголики, наркоманы, а также отбывающие срок.


По законодательству, продать квартиру такие владельцы могут только с разрешения опекунского совета, следящего за соблюдением их имущественных прав. А именно - права на аналогичную жилплощадь в результате продажи существующих метров. В ином случае, опекунский совет разрешения на продажу не дает. И сделка, понятно, срывается.
Даже если получено согласие опекунского органа, банки крайне неохотно идут на кредитование проблемной квартиры. Сделка купли- продажи может быть оспорена в суде в течение трех лет, например, близкими родственниками недееспособного лица или самим лицом после возвращения из мест не столь отдаленных.

Понятно, что как только вы узнали о новом претенденте на ваши метры, желание платить по кредиту резко пропадет. Но не только ваш отказ платить вызовет у банкиров приступ ненависти ко всем должникам вместе взятым. Им вместе с вами придется побороться и за саму квартиру, которая может выйти из разряда "залога".

4. Незаконные перепланировки (8 баллов)


Идеальный заемщик с точки зрения банкиров - это человек с полным отсутствием фантазии и вкуса. Ну не любят они кредитовать покупку квартиры с перепланировкой, тем более, если ландшафт жилья изменен до неузнаваемости в виде лабиринта с неожиданными тупиками.
Вопреки расхожему мнению, получить справку БТИ о полном соответствии реального состояния квартиры его утвержденному плану (т. е. об отсутствии лабиринта) довольно несложно. Проверять наличие стен, потолка и полов приходят, как правило, издерганные, немолодые люди, давно уставшие от беготни по городу и мизерных зарплат. Единоразовое повышение уровня их дохода позволяет получить нужный результат.

Тем более что в базе БТИ планы проверяемых квартир, особенно старых домов и нестандартных планировок вообще отсутствуют как таковые. Для получения же справок при проведении масштабных перепланировок существуют все те же брокеры с протоптанными в БТИ тропами.

Однако у банкиров отношение к перепланировкам несколько иное. Молодой, энергичный и в общем-то неплохо оплачиваемый оценщик банка явится в подобранную вами квартиру в течение 5-10 дней после предоставления банку всех документов, в т. ч. справки БТИ, полученной от хозяина квартиры. И если план в справке не будет соответствовать реальному положению дел, представитель банка может распрощаться с вами тут же и навсегда, равно как и вы со своими блестящими финансовыми планами покупки жилья в кредит.

Дело в том, что справка БТИ не позволяет узаконить перепланировку. А неузаконенные перепланировки могут помешать банку реализовать квартиру, если кредит не будет погашен.
Кроме того, ряд перепланировок, а именно с активным использованием <лишней> площади - лестничных клеток, чердаков, подвалов и т. п. - могут быть оспорены в суде любым жильцом этого же дома. Причем, по мнению юристов, с практически гарантированным положительным результатом: по законодательству перечисленная площадь находится в собственности всех жильцов дома и любая ее "приватизация" одним из них, даже с согласия райгосадминистрации, является незаконной.

А раз так, банк лучше не обманывать. Стоит сразу (на этапе первичного пакета документов) признаться кредитному эксперту в незначительных изменениях планировки выбранной квартиры. Иначе отношения могут испортиться. Еще хуже, если кредит вы получили и тут же провели перепланировку жилья.


5. Несвоевременное погашение (10 баллов)


В 90-х годах прошлого века была популярна поговорка: платят только трусы. Если вы придерживаетесь аналогичных взглядов, то есть все шансы довести банкиров до истерики.
Каждый банк устанавливает график платежей по кредиту. Это может быть 15 число следующего месяца или трехдневный срок после даты заключения кредитного договора. Если время "Ч" пропустить, то алчные банкиры тут же "включают счетчик". В лучшем случае - в следующем месяце, в худшем - в первый же день просрочки. С этого момента в банке начинает твориться что-то неладное.

Вам постоянно звонят с напоминанием о необходимости вернуть деньги, потом пойдут угрозы о возможном разрыве кредитного договора и возврате банку купленного вами жилья в кредит. Помотав нервы банкирам неделю-две, деньги лучше внести. Потом процедуру можно повторить.

Не любят банкиры и слишком правильных клиентов, то есть когда ипотечный кредит погашается раньше срока. Многие из них оговаривают необходимость уплаты "штрафной" комиссии за досрочное расторжение договора, даже если до конца срока его действия осталось совсем чуть-чуть. Некоторые требуют уплатить штраф, если 10- или 20-летний кредит расторгается в течение первых трех-пяти лет действия.

Поэтому если решили провернуть в первые месяцы жизни в новой квартире дорогостоящий ремонт, получив кредит на максимально возможный срок с тем, чтобы потом погасить его из наследства бабушки, стоит идти в тот банк, где отсутствуют штрафы.

Инструкция по клеркофобии

  • Вы обладаете шикарной коллекцией работ Моне, оставшихся от прадедушки
  • У вас пятеро детей и ждете двойню
  • Родители будут жить с вами
  • Вы хотите снести несущую стену, чтобы визуально увеличить метраж
  • И работая в депо слесарем, зарабатываете 5 тыс. грн плюс ежегодный бонус

 

Исповедь банковского хакера


Я собрал идеальные документы для получения ипотечного кредита. Такие бумаги - мечта любого банкира, поскольку в качестве залога я предложил свою трехкомнатную квартиру, расположенную в хорошем районе, совсем недалеко от станции метро. В квартире прописан один человек - холостой бездетный хозяин. Право собственности подтверждено договором купли-продажи, который оформлен и зарегистрирован по всем правилам, да еще и без занижения рыночной стоимости жилья.

Вскоре кредитный комитет увидит фотографии, сделанные экспертом при осмотре квартиры. Дорогая кухонная мебель, аккуратная ванная комната, стильные интерьеры спальни, гостиной и просторного кабинета должны окончательно убедить сотрудников банка в респектабельности владельца. Кроме прочего, у меня есть депозитный счет в том банке, куда я обратился за получением кредита. Узнав об этом, даже клерки стали относиться ко мне по особенному - я клиент, которому можно доверять.


Если бы они видели, чем я был занят перед приходом эксперта... За полчаса до назначенного времени, наспех припарковав машину в соседском палисаднике, я стремглав бросился домой. Только что я отвез жену и ребенка на побывку к маме. Поскольку ни в моем паспорте, ни в жэковских списках о них нет никакой информации, значит и эксперту их видеть незачем. Теперь нужно быстро замаскировать квартиру под холостяцкое жилище.

Разбираю детскую кроватку и вместе с матрасом прячу ее под кровать. Лихорадочно собираю и несу в кладовку все мелочи, которые редко встречаются у бездетных и неженатых: детские игрушки, горшок и пачки с подгузниками я распределяю между кладовкой и платяным шкафом, в прихожей прячу всю обувь, кроме своей. Критически осматриваю квартиру. Результат усилий очевиден - она снова превратилась в холостяцкую берлогу.

Ставлю на стол початую бутылку коньяка и не спеша выпиваю 25 капель для храбрости. Сейчас предстоит объяснить эксперту, почему глобальная перепланировка не отражена в справке-характеристике БТИ, и убедить его сделать "правильные" фотографии, на которых не будет видно, что кухня соединена с гостиной, а ванная комната значительно расширена за счет коридора. К счастью, эксперт пришел один и я был спокоен, что наш разговор останется между нами. Еще коньяк.

Посмотрев документы и убедившись, что я заготовил нужные ему копии (договора купли-продажи, техпаспорта и моего гражданского паспорта), он приступил к фотосъемке помещения, мимолетом задав непростой для меня вопрос: "Перепланировка не узаконена?".
Глупый вопрос. Нет, конечно. Это, между прочим, $2000 стоит. Не стану же я платить такие деньги только ради того, чтобы банку было проще продать мою квартиру в случае невыплаты кредита! И семейство мое я пропишу, как только получу деньги. Но это будет потом. А сейчас прошу уважаемого эксперта снимать так, чтобы... э-э-э, перепланировка не бросалась в глаза.
 Он несколько удивлен, но не так, чтобы в шоке. "Видите ли, - спокойно сказал я (коньяк действует!), - мне хотелось бы отблагодарить вас... в размере $40...". Вместо ответа молодой человек взял со стола деньги и, уточнив, правильно ли он снимал ванную комнату, стал фотографировать кухню именно с той точки, где раньше был вход.

Кстати, а депозит я оформил, заняв у товарища несколько сотен евро. Для пущей надежности.

East European Financial Group   

Отправить комментарий