пятница, 29 мая 2015 г.

ВСУ запретил заемщикам проводить взаимозачеты встречных требований в проблемных банках

22 апреля 2015 года судебная палата по хозяйственным делам Верховного суда Украины вынесла решение по делу №3-63гс15 в споре между ПАТ "Банк Форум" и ТОВ "ДЦ Делта Спорт", в котором пришла к выводу, что погашение задолженности в проблемных банках возможно исключительно путем внесения средств через кассу банка или перечисления со счетов, открытых в других банках.

Напомним, что ранее суды приходили к прямо противоположным выводам, взять к примеру решение ВССУ по делу №6-17645св14 от 24.09.2014 г., которым заемщику было разрешено провести взаимозачет требований по кредитному и депозитному договору. Подробности судейской логики исследовал prostopravo.
В частности, ВСУ было установлено, что 18 февраля 2013 между ОАО «Банк Форум » и ООО «ДЦ Делта Спорт» был заключен договор банковского счета № 1-21127 / 248371, согласно п. 1.1 которого банк в соответствии с действующим законодательством открывает клиенту текущий счет для осуществления расчетно-кассовых операций и хранения средств на нем.
По смыслу пункта 3.3.1 Договора банк обязался своевременно осуществлять расчетные операции истца в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины и условий договора.

14 марта 2013 между теми же сторонами был заключен кредитный договор № 1-0009 / 13/11-KLMV.
ООО «ДЦ Делта Спорт» своевременно и в полном объеме выполняло свои обязательства по кредитному договору, однако за март - апрель 2014 не было возможности осуществить платежи, в связи с тем, что предприятию было отказано в списании средств, поскольку 14 марта 2014 исполнительной дирекцией Фонда гарантирования вкладов физических лиц было принято решение о введении временной администрации в ПАО «Банк Форум».
31 марта 2014 истец обратился к ответчику с просьбой осуществить зачисление денежных средств со счетов поручителей истца, которые находятся, как и счет истца, в ПАО «Банк Форум», в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору.

В ответ ПАО «Банк Форум» направлено письмо от 2 апреля 2014 года, которым в списании средств отказано, и указано, что в соответствии с п.п. 4. п. 5 статьи 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», во время временной администрации не осуществляется зачет встречных требований, если это сможет привести к нарушению порядка погашения требований кредиторов, установленного настоящим Законом.


Поэтому погашение задолженности по кредитным договорам заемщики и / или поручители могут осуществлять исключительно путем внесения средств через кассу банка или направления средств на погашение со счетов, открытых в других банках.

5 июня 2014 ООО «ДЦ Делта Спорт» с помощью автоматизированной банковской системы «IFOBS Клиент-банк» было предоставлено ПАО «Банк Форум» платежные поручения № 3572, № 3573 с назначением платежа: погашение процентов по кредиту за март и апрель 2014 по кредитному договору.
Однако указанные поручения ПАО «Банк Форум» не было выполнено, что обосновано п. 5 статьи 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».
В соответствии с п. 7.1.2. статьи 7 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» текущий счет - счет, открываемый банком клиенту на договорной основе для хранения средств и осуществления расчетно-кассовых операций с помощью платежных инструментов в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства Украины.

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 1066 Гражданского кодекса Украины (далее - ГК Украины) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, которые ему поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 1074 ГК Украины (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда или в иных случаях, установленных законом, а также в случае приостановления финансовых операций, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 1089 ГК Украины по платежному поручению банк обязуется по поручению плательщика за счет денежных средств, размещенных на его счету в этом банке, перевести определенную денежную сумму на счет определенного плательщиком лица (получателя) в этом или в другом банке в срок, установленный законом или банковскими правилами, если иной срок не предусмотрен договором или обычаями делового оборота.
Судами также установлено, что постановлением правления Национального банка Украины от 13 марта 2014 № 135 ПАО «Банк Форум» отнесен к категории неплатежеспособных, а решением исполнительной дирекции Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 14 марта 2014 № 14 начата процедура вывода ПАО «Банк Форум »с рынка и осуществления в нем временной администрации с 14 марта 2014 по 13 июня 2014 года.

Пунктом 16 статьи 2 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» установлено, что временная администрация - процедура вывода банка с рынка, вводится Фондом относительно неплатежеспособного банка в порядке, установленном настоящим Законом, а в соответствии с п. 6 статьи 2 настоящего Закона ликвидация банка - это процедура прекращения банка как юридического лица в соответствии с законодательством.


Процедура по выводу неплатежеспособного банка с рынка и вопросы введения и осуществления временной администрации регулируются специальными нормами Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», который является специальным относительно других законодательных актов Украины в этих правоотношениях.
В соответствии с ч. 5 статьи 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» при временной администрации не осуществляется удовлетворение требований вкладчиков и других кредиторов банка, в частности в отношении имущественных обязательств, которые осуществляются исключительно в рамках процедуры ликвидации банка.

Статьей 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» определено, что кредитор банка - юридическое или физическое лицо, имеющее документально подтвержденные требования к должнику по его имущественным обязательствам.
Оставляя в силе решение судов предыдущих инстанций, Высший хозяйственный суд Украины согласился с их выводами о том, что требования истца к ответчику не является имущественными требованиями, а истец, соответственно, не является кредитором ответчика, на которого распространяются ограничения, установленные Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц ».

Однако с таким выводом не согласился Верховный суд Украины. По мнению ВСУ системный анализ положений ГК Украины, Законов Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» и «О банках и банковской деятельности» свидетельствует о том, что между сторонами сложились обязательственные правоотношения на основании договора банковского счета , которые носят имущественно-денежный характер, а следовательно, в данном случае истец выступает кредитором по имущественному требованию по распоряжению принадлежащими ему средствами.

Поскольку истец обратился к ответчику с требованием осуществить перевод денежных средств по договору банковского счета в период введения в банке временной администрации, то выполнение указанной операции банком ограничивалось положениями п. 1 ч. 5 статьи 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» в редакции , действующей на момент возникновения спора.

Таким образом, может сложиться ситуация при которой, даже имея средства на счету заемщик или его поручитель не сможет физически рассчитаться с долгами по кредиту в неплатежеспособном банке. Для этого, ему нужно либо принести в банк наличные, либо перевести средства со счета в другом банке. А вот увидит ли клиент неплатежеспособного банка свои деньги, которые «зависли» на расчетном или депозитном счету – большой вопрос. Если речь идет о физическом лице он еще может рассчитывать на возмещение от Фонда гарантирования вкладов, да и то в пределах 200 тыс. гривен. А вот юридическим лицам рассчитывать особо не на что: придется ждать ликвидации банка и своей очереди в списке кредиторов, если, конечно, средств от реализации имущества должника хватит для удовлетворения его требований.

East European Financial Group 

Отправить комментарий